信用ブラックOKのおまとめローンはありません。

金融機関は高リスクの貸付を防ぐために、申込人の信用情報や返済能力を調査して融資を決定します。

ブラックは返済能力に懸念があるため、返済負担を軽減するためのおまとめローンでも審査通過できないのです。

ただし、適切な対策を取れば、将来的におまとめローンの審査通過は不可能ではありません。

本記事ではブラックの方に検討してほしい対処法や、審査前の注意点を解説します。

ブラックでもOKなおまとめローンは存在しない

過去に延滞や債務整理をした「信用ブラック」の方でも利用OKなおまとめローンは存在しません。

「信用ブラック」とは俗称で、実際は信用情報機関が保管する信用情報に「異動」という情報が記載された方を指します。
クレカや借り入れの返済を61日以上、もしくは3ヶ月以上滞納したり、債務整理で返済額を減らしたりすると異動情報が記載されるのです。

多くの銀行や消費者金融は以下の信用情報機関に加盟しているため、審査時に照会すれば他社の借入状況も簡単に見ることができます。

• CIC
• JICC
• KSC

異動情報は、完済から約5年〜10年間記載されます。
その間は返済能力に関する信用を失っている状態なので、おまとめローンも含めて他のローン商品を組むことは極めて困難です。

また、ブラックでもOKと宣伝する業者は違法業者である可能性が高く、利用すると高額な手数料や違法な取り立てに巻き込まれるリスクがあります。
安全に借り入れるためには、金融庁の「金融商品取引業者等」や「登録賃金業者情報検索サービス」で認定を受けている業者だと確認してから利用しましょう。

審査が義務付けられているから

おまとめローンを提供する金融機関は、貸金業法や銀行法に基づき、審査を行うことが義務付けられています。
そのため、返済が滞りやすいブラックの方は融資までたどり着くことができません。

審査では、信用情報機関に登録された延滞履歴や債務整理の記録が確認され、過去に支払いトラブルがあると審査通過が難しくなります。

また、一定の収入がない場合も返済能力がないと判断され、審査に落ちる可能性が高くなります。
信用情報に問題がある場合、ブラックの原因である「異動情報」が消えるまで待つか、現在の借入を確実に返済し、信用を回復する努力が必要です。

業者側が貸し倒れする可能性があるから

金融機関がブラックの人に融資を行わないのは、貸し倒れリスクが高いためです。
過去に延滞や債務整理の履歴がある人は、再び返済が滞る可能性が高いと判断されます。

貸し倒れが増えれば、金融機関の経営に悪影響を及ぼし、最悪の場合は業務継続が困難になることもあるでしょう。

特におまとめローンは高額な融資になることが多く、貸し倒れが発生すると金融機関にとって大きな損失となりかねません。
そのため、事前にブラックの方への融資を避けて、リスクを回避しているのです。

▼おまとめローンの基本は以下の記事で解説中！利用するメリット・デメリットや審査通過のポイントも紹介！▼
おまとめローンとは？借金をまとめる時の注意点や選ぶ時のポイントを解説

信用ブラックか調べる方法

おまとめローンを申し込む前に、自分が信用ブラックか確認しておくと余計な申し込みをせずに済みます。
ローンへの申し込み履歴も信用情報に半年から1年程度記載されるため、なるべく不要な申し込みは行わないのが鉄則です。

信用ブラックかどうかを調べるには、信用情報機関に情報開示を請求しましょう。
「CIC」「JICC」「KSC」の各公式サイトから開示請求を行えば、自分の信用情報がどんな状態なのかチェックできます。
手数料は500円〜1,000円程度で、開示された情報には、現在の借入状況や過去の延滞記録、債務整理の履歴などが記載されています。

銀行系のローンを利用するなら「KSC」を、消費者金融系なら「CIC」「JICC」の信用情報を開示してください。
信用ブラックだった場合は、新たな借入を申し込むのではなく、既存の返済を進めて信用を回復させることが重要です。

審査時にチェックされる信用情報以外のポイント

おまとめローン審査時にチェックされる、信用情報以外のポイントを4つ紹介します。

• 返済能力
• 勤続年数
• 完済時年齢
• 返済負担率

信用情報に問題がなくても、その他の部分に懸念点があって審査落ちとなることも多々あります。
審査通過に効果的な対策を練るためのご参考にしてください。

返済能力

おまとめローンの審査では、申込人に安定した収入があり、毎月の返済を滞りなく行えるかどうかを判断します。
返済能力は、信用情報の次に重視される審査項目ともいえるでしょう。

基本的には安定収入を得やすい正社員は審査通過しやすく、反対に契約社員やパートなどは収入が不安定なことから審査落ちするケースが多いです。
また、収入は一定でも、他社による借り入れが多く返済による支出が多すぎる場合は、返済能力が低いと判断される場合もあります。
ちなみに、フリーランスや個人事業主も収入が不安定と見なされやすいため、確定申告書などで安定収入がを証明することが重要です。

勤続年数

長く同じ企業に勤めているほど、安定した収入があって返済能力も高いと判断されます。
逆に、勤続年数が短いと将来的な転職リスクや収入減少の可能性を懸念され、審査でマイナス要素となりかねません。

特に転職直後の申し込みは不利になる傾向があるため、少なくとも1年以上の勤務実績がある状態で申し込むのが望ましいです。
自営業や契約社員の場合も、事業の継続年数や雇用契約の安定性が審査時のポイントになります。

完済時年齢

ローンの完済時年齢も審査の対象になります。
完済時年齢とは、融資額を完済する予定年齢のことです。

完済時年齢が高いと借入期間も長くなりやすいため、定年後の収入減少による返済リスクを受けやすくなります。
ゆえに、多くの金融機関は完済時年齢の上限を決め、実質的にローンの申し込み制限を設けているのです。

返済期間を長くし、毎月の返済負担を減らしたい場合は、完済時年齢にひっかからない早めのタイミングで申し込むのが良いでしょう。

返済負担率

金融機関は、申込人が収入の何割を返済に充てているかも重視します。
この割合を「返済負担率」といい、一般的には20％〜25％程度に抑えることで家計と返済を両立しやすくなります。

たとえば、年収600万円の人が年間180万円をローン返済に充てる場合の返済負担率は30％です。

この割合が高いと家計に余裕がなくなり、返済が滞りやすくなるため、金融機関は融資に慎重になります。
1件でも多く借り入れを返済し、おまとめローンでの融資額も減らして返済負担率を下げることが審査通過のポイントです。

おまとめローン審査を通過するための4つのコツ

おまとめローン審査を通過するための4つのコツを解説します。

• 他社の返済に遅れないようにする
• 借入件数・金額を減らしてから申し込む
• 虚偽の情報で申し込まない
• 短期間で複数社に申し込まない

おまとめローンを利用したい方がすぐに実践できる具体的な内容を解説するのでご参考にしてください。

他社の返済に遅れないようにする

おまとめローンを申し込む前には、既存のローンやクレジットカードの返済に遅れないよう注意しましょう。
金融機関は、信用情報を照会して他社への延滞履歴も確認しています。

一度でも延滞が記録されると信用ブラックとなり、金融機関から「返済能力に問題がある」と判断されかねません。

また、すでに延滞が発生している場合は、すぐに返済を行うことも大切です。

一度傷ついた信用情報は完済しても5年〜10年回復しません。
おまとめローンや他のローン商品を検討している場合は、返済管理を徹底することが重要です。

借入件数・金額を減らしてから申し込む

借入件数が多いと、審査時に「これ以上の返済は難しいだろう」と判断される可能性があります。

金融機関は、借入総額だけでなく、件数もリスク要因と見なします。
特に借入件数が4件以上あると多重債務者として新規借入が困難になるので、申し込み前に1件でも多く完済しておくのが得策です。

また、既存の借入額が多すぎると、おまとめローンの融資額を超えることもあります。

たとえば、おまとめローンの融資額が最大500万円だとしても、既存の借入総額が600万円以上ある場合は審査通過が難しくなります。
少額の借入を先に完済し、借入件数と借入額を減らしておくことで、おまとめローン審査を有利に進めましょう。

虚偽の情報で申し込まない

どれだけ審査を通過したくても、収入を実際より高く申告したり、借入状況を隠したりするのは絶対に避けるべきです。
金融機関は、信用情報機関を通じて申込人の情報を詳細に確認しています。

虚偽の申告は簡単に発覚し、審査落ちの原因になるだけではなく、今後の借入を拒否される理由にもなりかねません。
また、虚偽申告で審査通過し、融資を受けられても、後から事実が発覚すると一括返済を求められることもあります。

虚偽申告で一時的に返済負担を減らしても、後々痛い目を見る可能性が高くなるだけなので注意してください。
ちなみに、単なる記入の不備なら速やかに申告することで問題なく対応してもらえます。

短期間で複数社に申し込まない

金融機関に「この申込人は資金繰りに困っているのか？」と判断されないためにも、短期間で複数申し込むのはやめましょう。
信用情報にはローン商品への申し込み履歴も約半年〜1年程度記録されます。

仮に1ヶ月で3社〜4社に申し込むと、どの金融機関も申込人の資金状況に懸念を抱き、融資を回避しかねません。

おまとめローンは、条件が良い2社〜3社をリストアップしてから申し込むのが得策です。
万が一審査落ちした場合は、信用情報から履歴が消える半年後などに再チャレンジするのが良いでしょう。

おまとめローンの選び方

おまとめローンの選び方を6つ紹介します。

• 上限金利が低いローンを選ぶ
• おまとめ対象が広いローンを選ぶ
• 返済期間が長いローンを選ぶ
• 消費者金融が提供するローンを選ぶ
• 条件を満たしているローンを選ぶ
• 郵送物・電話確認がないローンを選ぶ

おまとめローンで返済負担を軽減するには、金利条件や返済期間、即日融資の可否など、複数の視点を持って検討するのがおすすめです。

上限金利が低いローンを選ぶ

おまとめローンを利用する際、重視すべきポイントの一つが「上限金利」です。
設定される金利は業者や融資額、本人の返済能力によって異なります。

たとえば金利「2.0%〜10.0%」と記載されている場合の上限金利は「10％」です。
広告で「最低金利2.0％」と記載されているとつい申し込みたくなりますが、実際は10.0%での融資になる可能性もあります。

最低金利が適用されるのは、ローン商品の上限額いっぱいまで借りた時に限られます。
実際は上限金利やそれに近い金利が適用されるケースが多いので、なるべく上限金利が低い商品を選ぶのがおすすめです。

おまとめ対象が広いローンを選ぶ

おまとめローンには、対象となる借入が制限されているものと、幅広い借入を一本化できるものがあります。
よく見られるのが、消費者金融やカードローンの借入はおまとめ対象になっていない商品です。

住宅ローンや教育ローンといった「目的別ローン」は用途が判明しているので、金融機関もリスクなく一本化しやすいのが特徴です。

しかし、消費者金融からの借り入れは、申込人がどんな目的で利用したのか把握しづらい側面があります。
他にも把握できない借り入れがあり、返済リスクが高いと判断されやすいため、対象外となるケースもあるのです。

対象が限定されたローンを選ぶと、すべての借り入れを一本化できずに負担が残る可能性があるため、できるだけ対象範囲が広いローンを選びましょう。

返済期間が長いローンを選ぶ

おまとめローンの返済期間が長いと、毎月の返済額を抑えやすくなります。
収入が安定せず、まずは毎月の返済額を減らして家計を立て直したい場合は返済期間を長く設定できる商品を選ぶのがおすすめです。

たとえば、返済期間が最長10年のローンと、最長15年のローンでは、15年ローンの方が月々の返済額を低く抑えられ、家計の負担も軽減できます。
返済期間が長いと利息は増えますが、短期間すぎる商品を選ぶと目の前の負担を減らせません。
自身の資金計画や返済計画に合った返済期間の商品を選んで、上手に借金と付き合いましょう。

消費者金融が提供するローンを選ぶ

銀行系のおまとめローンは金利が低い傾向にありますが、審査が厳しく、即日融資には対応していないことが多いです。
一方、消費者金融のおまとめローンは、即日融資が可能なケースがあり、審査も返済実績を重視する傾向があるため、銀行よりも柔軟な対応に期待できます。

また、銀行は信用情報を厳格にチェックし、返済能力の高さを重視しがちです。

しかし、消費者金融は「現在の返済実績」も評価してくれるため、過去に延滞があっても現在の状況次第では審査に通る可能性があります。

スピード重視で借り換えをしたい場合は、消費者金融の提供するおまとめローンも選択肢に入れてみると良いでしょう。

条件を満たしているローンを選ぶ

おまとめローンを申し込む際は、各金融機関の申し込み条件をよく確認することが大切です。
たとえば「年収〇〇万円以上」「勤続年数1年以上」などの基準が設定されている場合、それを満たしていないと審査に通りません。

条件を確認せずに申し込むと、審査に落ちるだけでなく、信用情報に「申し込み履歴」が残り、短期間での再申し込みが難しくなることがあります。

申し込む前に、自分の状況とローンの条件が合っているかを確認し、無駄な申し込みを避けることが重要です。

郵送物・電話確認がないローンを選ぶ

おまとめローンに申し込むと、金融機関からの郵送物が届いたり、勤務先へ電話確認（在籍確認）が行われたりします。
家族に借入を知られたくない場合や、勤務先への連絡を避けたい場合には、郵送物や電話確認なしのローンを選ぶのが安心です。

一部の金融機関や消費者金融はオンラインでの契約に対応しており、郵送物なしで手続きが完了できる場合があります。
在籍確認の方法は事前に相談できる金融機関もあるため、不安があれば申し込み前に確認しておくのがおすすめです。

▼おまとめローンを利用するデメリットとは？おまとめローン以外で借り入れをまとめる方法も解説！▼
おまとめローンのデメリットに注意しよう！賢く利用するためのコツを解説

ブラックでおまとめローン審査を通過できない時の対処方法

信用ブラックでおまとめローンを通過できない時の対処方法を3つ解説します。

• 任意整理で利息を軽減する
• 個人再生で元金を削減する
• 自己破産で債務を免除する

人によっては、借り入れ負担を減らさないと生活を立て直せないケースも考えられます。
苦しい生活を抜け出すために返済負担を減らしたいという方はご参考にしてください。

任意整理で利息を削減する

任意整理とは、金融機関や消費者金融と交渉し、利息や遅延損害金の減額、返済条件の変更を行う手続きです。
裁判所を介さず、弁護士や認定司法書士に依頼して手続きを進めます。

任意整理を行うと、将来的な利息のカットや返済期間の延長が認められ、毎月の返済負担を軽減できる可能性があるのです。

ただし、元金自体は減額されないため、一定の収入があり、継続的に返済できることが手続きの条件となります。
また、任意整理の記録も信用情報に残るため、その期間中は新たな借入が難しくなることも注意しましょう。

個人再生で元金を削減する

個人再生は、裁判所を通じて借金の元金を大幅に減額し、残額を分割して返済するための手続きです。
借金の総額によるものの、借り入れ額を全額〜1/10程度減らせるため、現在抱えている返済負担を大幅に軽減できます。

この手続きは、主に住宅ローン以外の借金が5000万円以下で、継続的な収入がある人を対象としています。

また、自己破産とは異なり、住宅などの財産を維持しながら返済を軽減できる点もメリットです。
借金の減額幅が大きいため、任意整理では解決できない場合に検討するのがよいでしょう。

自己破産で債務を免除する

自己破産は、裁判所の手続きを経て、すべての借金を免除してもらう債務整理の方法です。

支払い能力がなく、どの債務整理方法でも返済が困難な場合の最終手段として選ばれます。
原則としてすべての借金が帳消しになり、返済の義務がなくなりますが、不動産や高額な財産は処分され、返済に充てられるのが懸念点です。

また、信用情報に記録が残る5年〜10年はローンやクレジットカードの利用もできなくなります。
さらに、破産手続き中は、弁護士や税理士、金融業といった一部の職業に就けなくなる点も要注意です。
自己破産は、基本的に返済の見込みがまったく立たない場合に選択すべき手続きなので、すぐに利用するのは極力避けましょう。

信用ブラックの時に注意すべき4つのポイント

信用ブラックの時に注意すべき4つのポイントを解説します。

• 「審査激甘」「通りやすい」などの言葉に騙されない
• さらに返済を遅らせない
• 新たな借り入れや携帯の分割購入が難しくなる
• 生活福祉資金貸付制度は利用できない

信用ブラックでおまとめローンも利用できない状態だと、返済に追われて冷静な判断が難しくなるケースがあります。
自らを追い込まず、着実に借金を減らすためにも紹介するポイントを意識してみてください。

「審査激甘」「通りやすい」などの言葉に騙されない

信用ブラックになると、通常の金融機関での借入が難しくなります。
その結果、「審査が甘い」「ブラックでもOK」といった宣伝文句のローン商品に惹かれる恐れがあります。

しかし、このような広告を掲げる業者の多くは、違法な闇金や高額な利息を取る詐欺業者である可能性が高いです。

まともな業者なら、経営を維持するために申込人の信用情報や返済能力をチェックし、問題ない相手にのみ融資を行います。
しかし、違法業者は悪質なルートでお金を用意したり、法外な金利で莫大な利益を得ていたりするため、無審査でも融資が可能なのです。

危険な相手からの借り入れは、将来的に確実に身を滅ぼすことになります。
「ブラックでも借りられる」といった甘い言葉には騙されないようにしてください。

さらに返済を遅らせない

既存のローンやクレジットカードの返済を遅らせると、信用情報の記録がさらに悪化し、ブラックの期間がさらに延びます。

信用情報に記載される延滞記録は「完済」から約5年〜10年掲載されるため、返済を終えない限りはローン商品の契約や借り入れはほぼ不可能です。

また、延滞が重なるとクレカの解約や、法的措置による強制回収となる可能性もあります。
返済が難しい場合は、債務整理を検討するか、金融機関に相談し、分割払いや返済計画の見直しを交渉するのも一つの方法です。

新たな借り入れや携帯の分割購入が難しくなる

信用ブラックの状態では、銀行や消費者金融からの借り入れだけじゃなく、携帯電話の分割払いなどの契約も通りにくくなります。
これは、スマートフォンの分割払いも「ローンの一種」とみなされるからです。

たとえば、過去にクレカやローンの延滞履歴があると、携帯会社が審査時に信用情報を確認し、「支払いリスクがある」と判断する可能性があります。

その結果、一括払いでしか契約できない、もしくは審査自体に通らないことも少なくありません。
もちろん住宅ローンやカーローン、クレジットカードの新規発行も難しくなるため、信用情報が回復するまでは現金での生活設計が必要になります。
ブラックの期間を短縮するためにも、これ以上信用情報に傷をつけないことが大切です。

生活福祉資金貸付制度は利用できない

信用ブラックだと、公的な貸付制度である「生活福祉資金貸付制度」も利用できません。
この制度は、低所得者や高齢者、障がい者向けに、生活費や教育費の支援を目的としています。

「お金に困っているなら利用できるかも？」と思うかもしれませんが、借金によって資金状況が悪化している方は利用が認められません。
カードローンや消費者金融を利用している時点で「安定収入がある」と判断されるため、この制度の枠組みからは外れてしまうのです。

おまとめローンのお悩みは「まるっとローン」にご相談を！

「借入の負担を減らしたい」「信用情報を回復しておまとめローンを利用したい」といったお悩みは、「まるっとローン」にご相談ください。

借り入れの専門知識を持つ担当者が、返済負担を減らすために現在の状況に応じた最適な資金計画をご提案します。

また、信用情報が回復した後に利用できるおまとめローンの選び方や、審査に通りやすくするためのポイントについてもアドバイス可能です。
匿名での相談にも対応しているため、ご家族に知られずに借入に関する悩みを解決できます。
焦ってリスクの高い業者に申し込む前に、まずは「まるっとローン」にご相談ください。