「神レベルで条件のいいおまとめローンってないの？」といった悩みを抱えてはいませんか。借金が複数あり毎月の返済に追われていると、まるっと救ってくれる神のようなローンが欲しくなるものです。

結論から言ってしまえば、どんな人でも必ず借りられる意味での神おまとめローンは存在しません。大切なのは、利用条件を確認しておまとめローンを選ぶことです。適切なローンを利用できれば、月々の返済額を減らし、生活を立て直すことは十分可能です。

この記事では、おまとめローンの厳しい現実を一旦は踏まえつつ、神と感じられるようなおまとめローンの見つけ方について解説します。ローン審査のポイントや落ちてしまう原因もあわせて紹介するため、おまとめローンをお探しの方はぜひご覧ください。

おまとめローンは神？

おまとめローンは、複数の金融機関からの借り入れを一本化し、1本のローンにまとめて返済負担を軽減する仕組みのローン商品です。複数のローンの返済日がひとつになるため返済管理の負担が減り、金利が下がる可能性もあります。

金利の高いカードローンや消費者金融からの借り入れがある場合は、おまとめローンによって利息総額を大幅に減らせる可能性があるでしょう。複数の債務を抱えた状態で利用できれば、神のようなローンと感じることもあります。

ただし、ローンである以上は審査が必要です。「神」と感じられるかどうかは審査次第でしょう。

必ず借りられる神おまとめローンは無い

まず大前提として、必ず審査に通るという意味での神おまとめローンはまず存在しません。「審査激甘」「ブラックでも通る」といったおまとめローンは、評判が過度に誇張されているか、あるいは詐欺である可能性もあるでしょう。

ローンを提供する金融機関は必ず審査をおこないます。収入や借り入れ状況、信用情報などがチェックされるため、希望すれば全員が通るわけではないのが現実です。

では「神」はいないのでしょうか？失望するのは早いです。自分の状況に合ったおまとめローンを見つけるられるなら、返済に追われる状況を改善できるかもしれません。神の定義は人によって異なるため、まずはおまとめローンの知識を身に着けることが大切です。

おまとめローンの基礎知識

まずは次の3ポイントから、おまとめローンの基礎知識を身に着けていきましょう。

• おまとめローンは総量規制の対象外
• おまとめローンがまとめられるローンの種類
• おまとめローンと借り換えの違い

それぞれの詳細について解説します。

おまとめローンは総量規制の対象外

消費者金融などで借り入れする際に気になるのが総量規制です。総量規制は、年収の3分の1を超える貸付を原則として禁じる制度で、貸しすぎ・借りすぎを防ぐために設けられています。

しかし、おまとめローンは借り換え目的のローンとして扱われるため、例外的に総量規制の対象外となるのです。すでに複数の借り入れがある人でも、年収の3分の1以上の額を借りられる可能性があります。す。

ただし、おまとめローンはあくまで借り入れ総額を減らすためのローンです。新たな融資枠を増やす目的では利用できない点には注意しましょう。

おまとめローンがまとめられるローンの種類

おまとめローンは、複数の借り入れを一本化できる便利なローンですが、すべてのローンが対象になるとは限りません。主に消費者金融のカードローンやクレジットカードのリボ払いやキャッシングなどが対象になります。

自動車ローンや住宅ローンなどはおまとめの対象外となるケースが多いため注意が必要です。一般的には、消費者金融が提供するおまとめローンは自動車ローンや住宅ローンをまとめられず、銀行などが提供する場合にはおまとめ可能な傾向があるとされます。

おまとめローンを探す時には、自分がまとめたい借り入れが対象になるかどうかをチェックすることも大切なのです。

おまとめローンと借り換えの違い

おまとめローンと借り換えは似たようなイメージを持たれがちですが、目的と使い方に違いがあります。

おまとめローンは、複数の借り入れを1つにまとめることが目的です。返済日や利息を管理しやすくすることが主なメリットとなります。返済の手間や精神的負担を減らせるだけでなく、金利が下がれば総返済額も軽減される可能性があるのです。

一方、借り換えは既存の借り入れをより条件の良いローンに乗り換えることを指します。金利の高いカードローンを、より低金利のローンに変更する、といったような例が借り換えのの典型です。

おまとめローンも金利を下げるメリットが得られるケースがあるため、借り換えの一種と見ることもできますが、必ず金利が下がるとは限らない点には注意しましょう。

おまとめローンの審査で見られるポイント

おまとめローンの審査で見られるポイントをチェックしておきましょう。金融機関は、主に次の3点をチェックします。

• 返済負担率
• 完済時年齢
• 申込者本人の属性や信用情報

それぞれのポイントを解説します。

返済負担率

おまとめローンの審査では、返済負担率が重要な判断基準のひとつになります。返済負担率とは、年収に対してどのくらいの割合が借金返済に充てられているかを示す指標です。金融機関は返済負担率をもとに、ローンの申請者が「返済能力があるかどうか」を見極めます。

返済負担率の目安は、年収の30〜35％以内とされています。年収400万円の人であれば、年間の返済額が120万円〜140万円以内であることが望ましいでしょう。目安を超えると「返済が苦しくなる」と判断され、審査に不利になる可能性があります。

特におまとめローンはすでに複数の借り入れがある人が対象となるため、返済負担率が基準を超えていると審査落ちの要因になりやすい傾向があります。

完済時年齢

おまとめローンの審査では、完済時年齢も重要なポイントです。申し込み時の年齢だけでなく、ローンを完済する時点で何歳になっているかが見られます。返済能力の継続性を測るうえで、金融機関にとって重要な判断材料となるのです。

多くの金融機関では、完済時年齢の上限を80歳程度としている傾向にあります。たとえば、45歳の方が15年の返済期間でおまとめローンを組むと完済時年齢は60歳ですが、65歳以上では80歳を超えるため、審査通過が難しくなるでしょう。

申込者本人の属性や信用情報

おまとめローンの審査では、申込者の属性と信用情報も重視されます。

属性とは、年収・雇用形態・勤務先・勤続年数・居住形態など、生活や仕事の安定性に関する基本情報のことです。正社員として3年以上同じ会社に勤めている人と、アルバイトで短期勤務の人とでは、金融機関の評価が大きく異なるでしょう。

信用情報は、過去のローン利用履歴や支払い状況、他社の借り入れ件数、延滞の有無などを指します。信用情報に傷がある、いわゆるブラックリストの状態では、審査通過は困難です。

おまとめローンの審査に落ちてしまう原因

どれだけ条件が緩い神おまとめローンでも、条件を満たせ無ければ審査に落ちてしまいます。おまとめローンの審査に落ちてしまう原因のうち、代表的なものを3つ紹介します。

• 返済能力以上に借り入れがある
• 収入が不安定
• 信用情報がブラックリスト入りしている

いずれかに該当する人は注意が必要です。

返済能力以上に借り入れがある

おまとめローンの審査に落ちてしまう原因のひとつに、返済能力以上の借り入れがあることが挙げられます。年収や生活状況に対して借金の総額や月々の返済負担が明らかに重すぎる状態では注意しましょう。

金融機関は、貸し付けた金額を返済できるかどうかをシビアにチェックしています。借り入れ総額が返済能力を超えていると判断されれば、審査通過は困難です。

また、おまとめローンは総量規制の対象外ですが、借り入れ額の多さ自体はしっかりとチェックされてしまいます。借り入れ項目の多さもマイナス要因となるため、完済できるものは完済した方が審査面では有利です。

収入が不安定

おまとめローンの審査では、収入の安定性が重視されます。現在の年収が高くても、安定していない場合は審査に落ちる原因になるでしょう

フリーランスや自営業、アルバイトといった非正規雇用は月ごとの収入の波が大きいものです。金融機関から「返済リスクが高い」と見なされやすい傾向は否めません。正規雇用でも、勤続年数が短い、転職回数が多いといった場合は不安定と見なされます。

おまとめローンは、借金を一本化して長期間返済していく商品です。安定した返済が可能かどうかは重要な要素のため、転職などの予定がある方は延期を検討しましょう。

信用情報がブラックリスト入りしている

どんなに神と感じられるおまとめローンがあっても、ブラックリストでの通過は現実的ではありません。ブラックリストは、過去に長期延滞や債務整理などの金融事故を起こした履歴がある状態を指す言葉です。

ブラックリストの情報は信用情報機関に記録されています。銀行や消費者金融は信用情報機関を通じて信用情報を確認するため、ブラックリストに入っていればほぼ確実に事実がバレてしまうのです。

ブラックリストは負債の完済から5年ほどで解消されます。過去に金融事故を起こしている場合は注意しましょう。

神おまとめローンを見つけるポイント4つ

どのようなおまとめローンが神になるかは人によって異なりますが、着眼点を絞り込むことはできます。代表的なポイント4つを紹介します。

• 金利で比較する
• 自分の借り入れが対応しているかチェック
• 審査の通りやすさを考慮する
• 専門家との相談も検討

それぞれのポイントを見ていきましょう。

Point1.金利で比較する

おまとめローンを選ぶうえで注目すべきポイントのひとつが金利です。金利は返済総額を左右する要素で、長期的に見れば返済額に大きな差が出ることもあります。特に、高金利のローンを複数借りている人は、金利の低いおまとめローンを探すことが大切です。

おまとめローンの金利は提供する金融機関によって様々ですが、消費者金融系のおまとめローンより、銀行系のおまとめローンの方が低金利な傾向があるとされています。

金利を下げるためにおまとめローンを利用したい人は、銀行系を中心に探してみましょう。

Point2.自分の借り入れが対応しているかチェック

おまとめローンが神かどうかを判断するうえで、現在抱えている借り入れがおまとめ対象かどうかは欠かせない要素です。カードローンのおまとめならば対応しているおまとめローンでも、住宅ローンは対象外といったこともあります。

カードローンやリボ払いなどをおまとめするならば消費者金融系、住宅ローンや自動車ローンをまとめたいなら銀行系といったように、自分の借り入れに対応した金融機関でおまとめローンを探すことが大切です。

せっかく条件の良いおまとめローンが見つかっても、まとめたい借り入れが対応外であれば意味がありません。公式サイトや相談窓口で自分の借り入れが対象になるかどうかを確認するようにしましょう。

Point3.審査の通りやすさを考慮する

「自分が審査に通りやすいかどうか」も、神おまとめローンを探すうえで大切です。一般的には銀行系は審査に厳しく、消費者金融系は比較的緩い傾向にあります。

だたし、緩いとされる消費者金融系おまとめローンでも、必ず通るとは限りません。安定した収入や良好な信用情報は欠かせない点には留意してください。

Point4.専門家との相談も検討

おまとめローンを探す際、「とにかく早くまとめたい」「どこも審査に通らない」と焦ってしまうこともあるかもしれません。あせらずに専門家に相談することも選択肢の一つです。

まるっとローンでは、おまとめローンについての相談を承っております。「どのローンを選べばいいか分からない」「今後どうしていいか迷っている」とお悩みの方がおりましたら、ぜひお気軽にご相談ください。
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神おまとめローンに関してよくある質問

最後に、神おまとめローンに関してよくある質問をQ&A方式で紹介します。

おまとめローンの審査に落ちた時の対策は？

まずは「なぜ落ちたのか」を冷静に見極めることが大切です。借り入れ総額や件数、信用情報に問題がなかったかを確認しましょう。

もし他社借り入れが多すぎる場合は、1件でも完済して件数を減らすことで、次の審査通過率が上がる可能性があります。また、信用情報に延滞や金融事故の記録がある場合は、情報の回復を待つことが大切です。借り入れ額や返済期間を見直すのも選択肢となるでしょう。

審査落ち後の対応についてはこちらの記事もご覧ください。
住宅ローンに落ちたら再審査できる？審査落ちの理由や再審査時の注意点を解説

ブラックリストでもおまとめローンは借りられる？

基本的には困難です。ブラックリストに入った状態でローンの審査に通過するのは現実的ではありません。ブラックリストは負債の解消から5年ほどで解消されるため、時間を置く必要があるでしょう。

どうしても資金繰りが改善できない場合は、任意整理や個人再生、自己破産も選択肢に入ります。こうした選択肢を検討する場合は、弁護士と相談することがおすすめです。

おまとめローンの利用はバレる？

「おまとめローンを使っていることが職場や家族にバレないか不安……」という方は少なくありません。しかし、郵送物や電話連絡にさえ注意すればバレる可能性は低いでしょう。

ただし、別の金融機関に借り入れを隠すのは困難です。ローンを隠して別のローンを借りようとしても、信用情報機関を通じてバレてしまいます。虚偽申告は金融機関の信用を損なうことになるため、避けたほうが賢明です。

まとめ｜どんなおまとめローンが神かは人それぞれ

おまとめローンは複数の借り入れを一本化し、管理の負担を減らしたり金利低下を狙える便利な金融商品です。しかし、誰にとっても「神！」と言えるようなおまとめローンはありません。審査に通過するかどうかは人次第です。

どんなローンでも審査基準は設けられており、返済負担率や信用情報、年齢などの要素が厳しくチェックされます。必ず通るおまとめローンはありません。しかし、金利や対応する借り入れの種類などをしっかり比較すれば、自分に合った神おまとめローンを見つけられます。

自分に合ったおまとめローンを探している方は、ぜひまるっとローンまでご相談ください。お客様個々人の事情にフィットしたローンを探せるよう、お手伝いさせていただきます。
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