おまとめローンの利用は、現在の支払い負担を軽減するのに有効な手段です。返済先を減らせるため、毎月の支払いを減らせます。

しかし、おまとめローンは審査を受ける必要があり、「200万円の借り入れを成功させるコツを知りたい」という方もいるでしょう。

本記事では、おまとめローンで200万円の借り入れを成功させるポイントを紹介します。おまとめ時の注意点もあわせて解説するので、200万円のおまとめを検討する際に参考にしてください。

低年収でもおまとめローンで200万円の借り入れを成功させることは可能

おまとめローンは、総量規制の対象外です。総量規制は過剰融資の防止を目的とした規制で、本来消費者金融では年収の1/3以上の借り入れができません。
しかし、おまとめローンには総量規制が適用されないため、低年収でも200万円以上の借り入れができます。

たとえば年収が300万円の場合、カードローンでは100万円が借入限度額です。おまとめローンは総量規制の対象外となるため、年収300万円でも200万円の借り入れをできる可能性があります。

おまとめローンについては、以下の記事でメリット・デメリットや審査項目を解説しています。詳しく知りたい方は、あわせてご参照ください。
おまとめローンとは？借金をまとめる時の注意点や選ぶ時のポイントを解説

審査が甘いおまとめローンはない！200万円の借り入れを成功するには準備が大切

おまとめローンを利用する際は、審査に通過しなければなりません。審査基準を公表しているおまとめローンはほとんどありませんが、貸し倒れのリスクや申込条件などから鑑みると、厳格な審査が実施されると考えられます。

おまとめローンの審査でチェックされるのは、返済能力と申込者の信用性です。審査基準は金融機関によって異なりますが、一般的には以下のような項目で判断されます。

• 年収
• 勤務先情報（勤務先企業・勤続年数など）
• 信用情報
• 現在の借入残高

おまとめローンで200万円以上の借り入れを希望するなら、しっかりと審査対策を講じる必要があります。

以下の記事では、おまとめローンの審査について詳しく解説しています。おまとめローンの審査の詳細を知りたいときは、ぜひご参照ください。
絶対通るおまとめローンは存在しない！落ちる原因を学んで対策しよう

おまとめローンで200万円の借り入れを成功させる5つのポイント

おまとめローンで200万円の借り入れを成功させるには、以下の5つのポイントをおさえておきましょう。

• 収入を安定させる
• 借入残高はできるだけ減らしておく
• 信用情報にキズが入るような行動をしない
• 情報は正確に申告する
• 複数のおまとめローンへ同時に申し込まない

収入を安定させる

おまとめローンで200万円を借り入れたいなら、収入を安定させておくことが大切です。おまとめローンは、申込条件に「安定した収入のある方」のような条件が設定されていることが多く、収入が安定していれば審査で有利にはたらきます。

たとえば、年収が高くても年度によって大きなバラつきがある場合、返済が滞る月が生じるかもしれません。実際、収入が不安定な個人事業主やフリーランスなどは、審査が厳しめに実施される傾向です。

一方でアルバイトやパートのような非正規雇用でも勤続年数が長く、収入が安定していれば200万円の借り入れができる可能性があります。
勤続年数は長いほど審査で有利にはたらくため、転職を検討しているときはタイミングに注意しましょう。

借入残高はできるだけ減らしておく

おまとめローンで200万円の借り入れを成功させたいときは、現在の借入残高を少しでも減らしておくのがおすすめです。借入残高が少ないと貸し倒れのリスクも低いため、審査で有利にはたらきます。

おまとめローンは、複数の借り入れをまとめるためのサービスです。借入状況は加味されると考えられるものの、多額の借り入れがあったり、借入件数が多かったりすると返済能力を疑問視される可能性があります。

おまとめローンで200万円の借り入れを成功させるには、繰り上げ返済をするなどして借入残高を減らしておきましょう。

信用情報にキズが入るような行動をしない

信用情報をクリーンな状態に保つことも、おまとめローンで200万円の借り入れを成功させるためのポイントです。信用情報は金融取引の記録のことで、CIC（株式会社シー・アイ・シー）やJICC（株式会社日本信用情報機構）などの信用情報機関が管理をしています。

信用情報は申込者の信頼性を測るのに利用され、金融商品の申し込みがあると金融機関は必ずと言って良いほどチェックする情報です。信用情報に遅延・滞納・債務整理の記録がある状態は、一般的に「ブラックリスト」といいます。
ブラックリストに該当する方は信用性が低いと判断されやすいため、審査の通過は難しいでしょう。

信用情報のチェックはおまとめローンに限らず、カードローンやマイカローンなどさまざまな金融商品の審査でチェックされます。
ローンやクレジットカードの利用を検討するのであれば、日ごろから信用情報にキズが入るような行動をしないことが大切です。

情報は正確に申告する

おまとめローンで200万円の借り入れが成功する確率を高めるには、申込時の情報は正確に申告しましょう。虚偽や誇大な内容で申告するとのちほどバレた際、審査で不利にはたらく可能性があります。

200万円の借入希望額でおまとめローンを申込んだ場合、源泉徴収票や給与明細などの収入証明書の提出が必要なケースがほとんどです。申込フォームに年収を多めに記載しても、収入証明書で嘘がバレることになります。

嘘の申告をすると信用性が低いと判断されやすく、審査に落ちる可能性が高まることになりかねません。借入状況も信用情報で分かるため、情報は正確に申告することが大事です。

なお、申込フォームの記載時には、誤字や入力ミスに注意しましょう。入力ミスがあると虚偽の申告を疑われたり、事実確認のために審査が長引いたりする可能性があります。
入力が終わったあときは複数回の見直しを実施して、不備がないかをしっかりとチェックしましょう。

複数のおまとめローンへ同時に申し込まない

おまとめローンは、1社ずつ申し込みましょう。同時に複数のおまとめローンに申し込むと返済能力を疑問視され、審査で不利にはたらく可能性があります。

金融商品に申し込んだ場合、信用情報に「申込履歴」が残ります。短期間で頻繁に申し込んでいると金融機関から、「そんなにお金に困っているか」のような印象を与えかねません。

申込履歴が記録される期間は信用情報機関によって異なりますが、6ヶ月ほどが目安です。おまとめローンの審査に落ちて次の金融機関の利用を検討する場合は、6ヶ月以上の間隔を空けて申し込みましょう。

おまとめローンで200万円の借り入れがなかなか成功しないときの対処法

おまとめローンで200万円の借り入れがなかなか成功しないときは、以下の対策を検討してみましょう。

• 別の金融機関に申し込んでみる
• 全額ではなく一部をまとめる
• どうしても返済がきついときは債務整理も検討する

別の金融機関に申し込んでみる

おまとめローンの審査に落ちたときは、別の金融機関への申し込みを検討しましょう。審査基準は金融機関によって異なるため、別のおまとめローンであれば審査に通過できるかもしれません。

なお、別のおまとめローンへ申し込む場合は、借り入れ条件の緩和もあわせて検討しましょう。たとえばおまとめローンは、低金利のように好条件なものほど審査基準は厳しい傾向です。
自身が求める条件を緩和させることで選択肢が広がり、審査に受かる可能性を高められる可能性があります。

もしも、継続的に利用している金融機関があれば、そこに申し込むのもおすすめです。

これまでの取引実績があることから、審査を有利にすすめやすいでしょう。

全額ではなく一部をまとめる

おまとめローンで200万円の借り入れが難しいときは、おまとめする金額を減らしてみましょう。おまとめローンの審査は借入希望額が多くなるほど厳しくなるため、金額が少なければ審査に受かる可能性があります。

ただし、一部をおまとめする場合は返済負担があまり軽減できない点に注意が必要です。おまとめしなかった借入先の支払いは残るため、より綿密な資金計画を立てる必要があります。
金融機関によっては公式サイトでシミュレーターツールを提供しているので、うまく活用して自分に合った無理のない資金計画を立てましょう。

どうしても返済がきついときは債務整理も検討する

おまとめローンの審査になかなか通過できず、返済負担が苦しいときは債務整理を検討するのも選択肢です。債務整理は法的に借金の負担を軽減できるため、生活の再建を図れます。債務整理には、以下の3種類があります。

任意整理	債権者との話し合いにて、借金の返済方法を協議する。裁判所を通さないため、手軽に利用しやすい。
個人再生	裁判所を通じて、借金の減額を請求する方法。減額したあとの借金を支払う形となり、特例を利用すれば住宅を処分せずに済む。
自己破産	裁判所を通じて、借金を免除してもらう方法。借金はなくなるが、財産を失うリスクがある。

債務整理を実施すると債権者からの催促も止まるため、精神的な負担も軽くなるでしょう。

なお、債務整理を実施した場合、信用情報に記録が残ることから、しばらくの期間はローンやクレジットカードの利用が困難です。債務整理の記録は5～7年ほど残るため、将来的なライフプランを考慮したうえで慎重に検討しましょう。

以下の記事では、おまとめローンが通らない原因や審査基準を詳しく解説しているので、審査にお悩みの際はぜひご参照ください。
おまとめローンがどこも通らない！原因や対策を徹底解説！

また、おまとめローンの審査が厳しい理由について知りたい方は、以下の記事もあわせてご一読ください。審査に落ちたときの対処法もより詳しく解説しているため、おまとめローンの審査になかなか通らないときに役立つでしょう。
おまとめローンの審査に通らない！原因と対策を解説

おまとめローン200万円の借り入れをする際の注意点

おまとめローンで200万円の借り入れを検討する際は、以下の3つの点に注意しましょう。

• おまとめローンによっては追加の借り入れができない
• 返済総額が増える可能性がある
• 「どんな方でも融資OK」のような甘いうたい文句の業者には注意

おまとめローンによっては追加の借り入れができない

おまとめローンは、大きく以下にある2種類に分けられます。

種類	具体例
おまとめ専用ローン	アコム「借り換え専用ローン（おまとめローン）」 プロミス「おまとめローン（借換ローン）」 アイフル「おまとめMAX（かりかえMAX）」
おまとめにも使えるローン （多目的ローン・フリーローンなど）	中国銀行「おまとめフリーローン」 りそな銀行「りそなフリーローン（無担保型）」 スルガ銀行「フリーローン」

消費者金融のおまとめ専用ローンは、基本的に追加の借り入れができません。これは総量規制の対象外となる貸付条件に、「「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らないこと（※）」という規定があるためです。
おまとめ専用ローンは借金を減らすことを目的としているため、追加の借り入れを検討する場合は、おまとめに使えるフリーローンを利用しましょう。

（※）参照：日本貸金協会｜2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります

返済総額が増える可能性がある

おまとめローンは、返済期間に注意が必要です。返済期間を長めに設定する場合、毎月の返済負担は軽減できる一方で、返済総額が増えてしまいます。以下は、返済期間を5年と10年それぞれのシミュレーションです。

金利14％のおまとめローンで200万円を借り入れる場合
5年で返済	毎月の返済額：4万6,536円 返済総額：279万2,190円
7年で返済	毎月の返済額：3万7,480円 返済総額：314万8,321円

※「docomoファイナンス｜おまとめローンご返済シミュレーション」を使用して算出

上記の条件の場合、5年と7年では総支払額に約35万円も差が出る結果となりました。月々の負担を減らすことも重要ですが、返済総額が増えると支出が多くなるため、手元に残る資金が減るということです。
おまとめローンを利用する際は、返済総額と毎月の返済負担のバランスを考慮し、適した返済期間を設定しましょう。

「どんな方でも融資OK」のような甘いうたい文句の業者には注意

「どんな方でも融資OK」のような甘いうたい文句を掲載しているサービスは、違法業者の可能性があるため注意が必要です。違法業者から融資を受けると法外な利息を付けられたり、犯罪に巻き込まれたりする恐れがあります。

近年では、違法業者の手口も巧妙です。SNSなどを利用して言葉巧みに利用を迫ってくるため、見抜くことが難しい場合もあります。

そもそも貸金業者は、金融庁に登録をしなければなりません。登録を受けずに融資をする業者は違法であるため、絶対に利用をしないようにしましょう。
ちなみに違法業者については、金融庁の公式サイトで確認ができるので、聞きなれない業者の利用を検討するときは事前に確認することが大事です。

200万円の借り入れを希望するおまとめローンの選び方

おまとめローンを選ぶときは、以下の4つのポイントを確認しましょう。

• おまとめ専用とおまとめに使えるローンのどちらが自分に合っているか
• 現在よりも金利を下げられるか
• 月々の返済負担を軽減できるか
• 利便性が極端に悪くならないか

おまとめ専用とおまとめに使えるローンのどちらが自分に合っているか

おまとめローンの利用を検討するときは、まずおまとめ専用とおまとめに使えるフリーローンどちらを選ぶかを決めましょう。以下は、それぞれのおすすめの人をまとめたものです。

おまとめ専用ローンが向いている人	おまとめにも使えるローンが向いている人
借金をとにかく減らしたい 確実に借金の完済を目指したい 支出管理が苦手	追加の借り入れをする可能性がある 使い勝手の良いローンを探している

どちらが良いと一概には言えませんが、自分の目的に適したほうを選びましょう。

現在よりも金利を下げられるか

200万円のおまとめをするときは、現在よりも金利が低いおまとめローンを選ぶことがポイントです。低金利なおまとめローンほど、返済総額の増加を抑えやすくなります。

そもそもおまとめローンは、金利を下げやすいのがメリットです。金利は利息制限法にて規定がされており、借入額が大きいほど上限金利は低く設定されています。

借入額	上限金利
10万円未満	20％
10～100万円未満	18％
100万円以上	15％

参照：e-GOV法令検索｜利息制限法

たとえば50万円を4社から借り入れている場合は20％が上限金利ですが、借り入れをおまとめすると200万円になるため、15％に下がります。
金利は金融機関によって異なるため、より低いおまとめローンを選ぶことで、メリットを最大限に活かせるでしょう。

なお、消費者金融で総量規制の対象外のおまとめをする場合、現在よりも金利が下がることが条件です。総量規制外のおまとめをするなら、現在よりも金利が低いおまとめローンを選ぶことが必須となります。

月々の返済負担を軽減できるか

おまとめローンを選ぶときは、月々の返済負担を考慮しましょう。一般的に返済期間が長くなるほど毎月の返済額は少なくなるため、返済負担を軽くできます。

ただし、返済期間を長めに設定すると返済総額が増える点に注意が必要です。無理のない範囲で、できるだけ短めに設定しましょう。

もしも、カードローンでおまとめをする場合は最低返済額をチェックしましょう。カードローンはリボルビング方式という仕組みが採用されており、融資限度額内であれば、繰り返し借り入れと返済を行えます。
しかしながら返済期間の定めがない代わりに、最低返済額が設定されるのが一般的です。現在よりも返済額を少ないカードローンを選ぶことで、毎月の返済負担を軽減できます。

利便性が極端に悪くならないか

おまとめローンはそれぞれに特徴があるため、利便性もチェックしておきたいところです。審査を重視する場合には優先順位が低くなりがちですが、現在よりも極端に利便性が悪化すると何らかの支障が出ることも考えられます。

たとえば現在と返済期日が違う場合、支払サイクルが変わる可能性があるため、現在の支出管理を見直す必要が出てくるでしょう。支払期日を複数から選択できるおまとめローンを選べば、影響を最小限に抑えられます。

そのほか、支払い方法もチェックしておきたいポイントです。口座振替（口座引き落とし）ができるおまとめローンなら手間がかからず、支払い忘れを予防できます。
特徴は公式サイトに掲載されているので、複数のおまとめローンを比較して自分に合ったものを見つけましょう。

200万円のおまとめローンに関してよくある質問

ここでは、おまとめローンで200万円を借り入れする際によくある質問をまとめました。おまとめローンを利用するときは、ぜひ参考にしてみてください。

借入希望額が200万円・300万円・400万円では審査に違いがある？

借入希望額が多くなるほど、審査は厳しくなるのが一般的です。200万円よりも400万円を借り入れるほうが、貸し倒れのリスクが高まるため、審査も厳しくなると予想されます。

借入額を大きくする場合は、より十分な審査対策を講じることが大事です。年収アップをはじめ、他社借入を減らすなどできる限りの対策を講じましょう。

なお、以下の記事では、300万円をおまとめする際の審査に通るためのコツを消化しています。おまとめローンで300万円の借り入れを成功させたいときは、ぜひ参考にしてください。
おまとめローンで300万円の借り入れは成功する？審査に通るコツも紹介

また、以下の記事では600万円のおまとめローンの審査に受かるためのコツを紹介しています。審査に受かりやすい人の特徴や落ちたときの対処法も解説しているので、400万円以上の借り入れを希望する際はぜひご参照ください。
おまとめローンで600万円の契約は成功できる？審査に通過するコツも解説

まとめローンで200万を借り入れた場合の毎月の返済額はいくら？

毎月の返済額は、金利や返済期間によって変わります。金利が14％で計算した場合、返済期間が5年では約4万6,000円、返済期間が7年だと約3万7,000円程度です。

金融機関によっては、返済シミュレーションツールを提供しています。返済額は金利の算出方法などによっても変わってくるため、詳細については利用予定の金融機関のツールを活用して、シミュレーションをしてみましょう。

おまとめローンで審査に通りやすい銀行はある？

銀行ではローンの審査時に返済能力をしっかりとチェックされるため、通りやすいおまとめローンというものは存在しません。ただし、具体的な審査基準は銀行ごとにことなる異なるため、審査結果に差が生じる場合があります。

とくに取引がある銀行はこれまでに取引実績があるので、審査を有利に進められる可能性があります。

おまとめローンで200万円借り入れるのに必要な年収は？

融資の可否はその都度審査されるため、必要な年収について一概には言えません。また、審査では年収だけでなく、収入の安定性・勤続年数・信用情報などから、返済能力を総合的にチェックされます。

ただし、消費者金融のカードローンでおまとめをするときは、総量規制に注意が必要です。年収の1/3までしか借入ができないため、200万円を借り入れるには最低でも600万円の年収が必要となります。

必ず借りられるおまとめローンはある？

必ず借りられるおまとめローンは存在しません。もしも「必ず融資」のようなうたい文句を掲げている場合には、違法業者（いわゆる「闇金業者」）の可能性があるため注意しましょう。

甘いうたい文句で勧誘するのは、違法業者がよく使う手口です。被害があとを絶たないことから、金融庁も公式サイトで注意喚起をしています（※）。
あまり聞き慣れない業者を利用する場合には、まずは金融庁の公式サイトや財務局にて登録業者であるかを確認しましょう。

（※）参照：金融庁｜違法な金融業者にご注意！

おまとめローンでお悩みの際は「まるっとローン」へご相談を！

借金のおまとめは返済負担の軽減を考慮しつつ、自分に合ったローンを選ぶことが大切です。しかし、おまとめローンの見極めには金融に関する知識が必要となり、「自分に合ったおまとめローンが分からない…」という方もいるでしょう。

借金のおまとめでお困りの際は、「まるっとローン」の利用をご検討ください。まるっとローンは、住宅ローンと他のローンを1本化できるローンサービスで、返済負担の軽減にお役立ていただけます。

ローンに関する相談も承っており、金融のプロがお客様のご要望に応じて、最適なプランをご提案いたします。相談は無料ですので、借金のおまとめにお悩みの際はお気軽にお問い合わせください。

しっかりと対策を講じて200万円のおまとめを成功させよう

200万円の借り入れをおまとめする際は、しっかりと審査対策を講じることが大切です。審査では返済能力や信用情報を厳しくチェックされるため、本記事を参考にできる限りの対策に取り組みましょう。

200万円をおまとめするときは、おまとめローン選びも重要なポイントです。金利・利便性・返済期間を考慮して、自分に合ったおまとめローンを選びましょう。

また、「審査が甘い」「絶対に通る」ようなおまとめローンは存在しません。そのようなうたい文句でアプローチしてくる業者は、違法業者の可能性があるため、利用は控えましょう。

なお、200万円のおまとめでお悩みがある場合は、「まるっとローン」の利用もご検討ください。ローンに関する相談を無料で承っておりますので、借金のおまとめにお役立ていただけます。