- 2025.06.05
- 2025.06.05
きらぼし銀行の住宅ローン審査は特別厳しいわけではない！審査に通過しない人の特徴も紹介
きらぼし銀行を利用して住宅ローンの融資を組む際、審査は厳しいのか疑問を抱く方もいるはずです。
結論からいうと、他の銀行と比べても特別に厳しいわけではありません。
審査に通過しない人の特徴を押さえることで、融資を受けられる可能性が高いです。
本記事では、きらぼし銀行の住宅ローン審査で知っておきたい基本情報や落ちる人の特徴を詳しく解説します。
利用するメリットやデメリットもあわせて紹介するので、きらぼし銀行の住宅ローンを検討している方は、ぜひ参考にしてください。
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きらぼし銀行の住宅ローン審査は特別厳しいわけではない
きらぼし銀行に限らず、一般的な住宅ローン審査の難易度は、申し込み者の状況によって異なります。
そのため、もし利用条件を満たしていなければ、審査に通過できず厳しいと感じやすいです。
実際のところ、審査基準を詳しく公開している金融機関はほぼないため、審査の内容や難易度を明確に知ることはできません。
ただし、住宅ローンの利用条件は多くの金融機関で開示しているため、他行と比較することで、ある程度の難易度を推測できます。
加えて、審査においては、利用条件に加えて返済能力も重要な要素です。一般的に、以下の項目に該当する場合、返済能力が高いと判断される傾向があります。
- 過去に支払いの遅延や滞納がない
- 過去に債務整理を行っていない
- 既存の借り入れ金額や件数が少ない
- 安定した高い年収がある
- 雇用形態が正社員である
- 勤続年数が長い
住宅ローンの審査は、年収や勤続年数といった勤務状況や信用情報などが総合的に考慮されるうえに、購入予定の物件に関する審査も実施されるのが一般的です。
もちろん、きらぼし銀行においても、同様の住宅ローン審査が行われている可能性があるので、他の金融機関と変わらない対策が求められます。
きらぼし銀行の住宅ローン審査で知っておきたい基本情報
きらぼし銀行の住宅ローン審査に申し込みをしようか検討している方は、最初に以下の基本情報を確認しましょう。
- 利用条件
- 事前審査・本審査にかかる日数
- 借り入れまでの流れ
- 審査に必要な書類
こうした情報を知っておくことで、きらぼし銀行の住宅ローン審査について一通り把握できます。
利用条件
きらぼし銀行の住宅ローンに申し込む際は、以下の項目をすべて満たす必要があります。
- 借り入れ時の年齢は満20歳以上満70歳以下で、最終返済時の年齢が満75歳以下の方
- 日本国籍のある方、または永住権のある方
- 返済に見合う安定継続した年収が250万円以上で租税公課の滞納がない方
- 勤続（営業）3年以上の方
- 団信（団体信用生命保険）にご加入できる方（保険料はきらぼし銀行が負担）
- 借り換えの場合、本人居住住宅に対する借り入れの住宅ローンを5年以上、正常に返済されている方
加えて、きらぼし銀行の住宅ローン審査に適合し、きらぼし信用保証株式会社の保証を受けることが求められます。
ただし、上記の項目はあくまでも利用条件に過ぎません。実際に審査を受けるときは、信用情報や返済能力、融資不動産などを踏まえて、総合的に審査が実施される点には注意が必要です。
事前審査・本審査にかかる日数
きらぼし銀行の事前審査や本審査にかかる日数は、以下のとおりです。
- 事前審査：3～5営業日程度
- 本審査：書類を完備してから10～15営業日程度（団信申し込み時に告知事項がない場合）
参照元：きらぼし銀行｜住宅ローンWeb事前審査｜お申込みにあたって
審査のスピードは、申し込んだ曜日や確認項目の多さなどによって異なり、場合によっては審査結果の回答が遅れるケースがあります。
スムーズに審査を進めるためにも、あらかじめ融資を受ける土地や建物に関する契約者や勤務先の証明書など、審査に必要な資料を漏れなく準備しておくことが重要です。
住宅ローン審査は、必要な書類が多いので、時間にゆとりを持って行動しましょう。
借り入れまでの流れ
きらぼし銀行の住宅ローン相談から、借り入れまでの流れは以下のとおりです。
- 本支店窓口・ローンプラザで相談
- 住宅ローンの事前審査
- 購入物件の確定
- 住宅ローンの本審査
- 契約書類の締結
- 借り入れ
参照元：きらぼし銀行｜住宅ローン「選択上手」｜お借入までの流れ
すべての手続きを完了すると、物件の引き渡しや登記の手続きに進みます。
住宅ローンの借り入れを実施する際は、あらかじめ担当者とじっくりと相談して、余裕が持てる返済計画を立てることが大事です。
審査に必要な書類
きらぼし銀行の住宅ローン仮審査に申し込みする際は、事前に以下の必須書類を店頭窓口に持参すると、スムーズに申し込みができます。
| 仮審査の必須書類（新築の場合） |
|
| 借り換えの場合（新築の必須書類に加え必要） |
|
| 住み替えローンの場合（新築の必須書類に加え必要） |
|
所得証明書類は、以下のように給与所得者・自営業者・法人役員によって提出する書類が異なります。
| 給与所得者 |
|
| 自営業者 |
|
| 法人役員 |
|
もし、一般的な住宅ローンの審査について詳しく知りたいという方は、以下の記事を参考にしてください。
住宅ローン審査の基準を徹底解説！審査通過までの流れや落とされる理由も解説
きらぼし銀行の住宅ローン審査に通過しない人の特徴
きらぼし銀行の住宅ローン審査に落ちる人の主な特徴は、以下のとおりです。
- 収入が不安定である
- 勤続年数が短い
- 健康上の問題を抱えている
- 年収に占める年間返済額の割合が高い
- 信用情報や属性情報の評価が低い
上記の特徴に該当しなければ、きらぼし銀行の住宅ローン審査に通過しやすくなるので、ぜひ対策を立てるのに参考にしてください。
収入が不安定である
収入の安定性は、住宅ローン審査の中で重要な項目の一つです。
一般的に、住宅ローンは比較的長期にわたって返済する必要があるため、安定した収入が見込めない場合、審査通過は厳しくなる傾向があります。
たとえば、契約社員や歩合給の方、自営業やフリーランスといった働き方は、正社員と比べると収入の変動幅が大きいため、審査において不利になる傾向です。
ただし、非正規雇用の方であっても、きらぼし銀行の定める「返済に見合う安定継続した年収が250万円以上で租税公課の滞納がない方」という利用条件を満たしていれば、審査に通る可能性は十分にあります。そのため、過度に恐れる必要はありません。
勤続年数が短い
勤続年数の長さも、住宅ローン審査において考慮される要素の一つです。
きらぼし銀行では、「勤続（営業）3年以上の方」という利用条件が設けられています。
したがって、勤続期間が3年に満たない場合は、審査に申し込んだとしても、利用条件を満たさずに落とされるでしょう。
また、正社員として3年以上勤務していても、直近3年以内に転職経験がある方は、将来的な収入や雇用の安定性が不透明と判断され、審査が慎重に進められるケースがあります。
きらぼし銀行の住宅ローン審査をスムーズに通過したいのであれば、同じ会社に正社員として3年以上勤務してから申し込みましょう。
健康上の問題を抱えている
健康状態が良好ではない場合、住宅ローン審査で不利になる可能性が高まります。
多くの金融機関では、住宅ローン契約時に団信（団体信用生命保険）への加入を義務付けており、健康状態によっては団信に加入できないことがあります。
きらぼし銀行の場合、団信への加入は住宅ローンの利用条件の一つであるため、団信に加入できない場合は住宅ローンを契約できません。
ただし、きらぼし銀行には一般団信よりも加入条件が緩和された「ワイド団信」があります。金利が上乗せされるものの、健康上の問題を抱えている方は一般団信と比べて審査に通りやすいです。
あるいは、団信への加入が任意であるフラット35を検討するのもおすすめです。
年収に占める年間返済額の割合が高い
他からの借り入れが多い場合、住宅ローンの審査は厳しくなる傾向です。
住宅ローンの審査では、年収に対する年間返済額の割合を示す「返済負担率」が重要な指標となります。
たとえば、年収600万円の方がすべて合わせて年間120万円の借り入れをしていると、返済負担率は20％です。一般的に、多くの金融機関で返済負担率の上限は30〜35％程度に設定してあります。
つまり、住宅ローンの年間返済額と他の借り入れ額の合計がこの上限を超えると、審査を通過することは困難です。
もし、以下のような借り入れがある場合は、可能な範囲で返済を進めることが望ましいです。
- 自動車ローン
- カードローン
- 教育ローン
- 奨学金
住宅ローンの借り入れを行う前に返済負担率を計算しておくことで、どの程度の返済が必要なのかが明確になります。
信用情報や属性情報の評価が低い
信用情報や属性情報の評価が低くて審査基準に達していないと、住宅ローンの審査に通過できません。
住宅ローンの審査では、信用情報機関に登録されている過去の金融事故情報を中心に確認し、申し込み者の返済能力を判断します。金融事故とは、主に以下のような状況を指します。
- 長期延滞：2か月以上にわたって返済や支払いが遅れた
- 代位弁済：保証会社をはじめとした第三者が代わりに返済を行った
- 契約解除：ローンやクレジットカードが強制解約となった
- 債務整理：自己破産、任意整理、個人再生、特定調停といった債務整理を実施した
これらの金融事故を起こした場合、その情報が信用情報機関に一定期間（5～10年程度）記録されます。たとえ少額の借り入れであっても、延滞や滞納をした事実は完済後も一定期間消えることはありません。
きらぼし銀行の住宅ローン審査においても、「租税公課の滞納がない方」が利用条件の一つとなっています。
過去の信用情報に不安がある方は、以下の信用情報機関に開示請求を行い、自身の信用情報を確認することをおすすめします。
各機関のウェブサイトにアクセスすることで、開示手続きを行えます。
一方で属性情報とは、一般的に以下のような情報のことをいいます。
- 年齢
- 年収
- 職業
- 勤め先の安定性
- 勤続年数
- 雇用形態
これから住宅ローンの審査を受ける方は、審査に落ちやすい人の特徴に該当しないよう注意して、できる限り信用情報や属性情報の評価を高める必要があります。
万が一、住宅ローンの審査に落ちてしまった場合は、以下の記事を参考にして、適切な対処法を検討することが重要です。
住宅ローンの審査に落ちたときはどうするべき？解決策やNG行動を解説
きらぼし銀行の住宅ローンの概要
ここでは、きらぼし銀行の住宅ローンの基本情報を、以下の3つにわけて紹介します。
- 商品ラインナップ
- 金利
- 保証料
あらかじめ基本情報を把握し、後悔のない借り入れをしましょう。
商品ラインナップ
きらぼし銀行の商品ラインナップは、主に以下の5種類です。
| 商品名 | 特徴 |
| 住宅ローン「選択上手」 | 物件の新築や増改築する方向け |
| 住み替え専用住宅ローン「Wローン」 | 住宅ローン返済中で住み替えに伴って物件を購入する方向け |
| ガン保障特約付き住宅ローン | ガンの診断を受けて保険金を住宅ローン残高に充当したい方向け |
| 3大疾病&5（アンドファイブ）住宅ローン | 3大疾病から5つの重度慢性疾患まで幅広く保障したい方向け |
| リバティローンⅠ | 物件の新築や増改築といった不動産関連資金と個人の健全な生活設計資金を合わせて利用する方向け |
参照元：きらぼし銀行｜住宅ローンの新規お借入をご検討中のお客さま
それぞれの特徴を踏まえたうえで、目的にあった商品を選びましょう。
金利
きらぼし銀行の住宅ローン金利は、2025年5月時点では以下のとおりです。
通常の住宅ローン金利（住宅ローン「選択上手」・保証料を一括で支払う場合）
| 金利種類 | 利率（年） |
| 変動 | 1.025％ |
| 固定3年 | 1.650％ |
| 固定5年 | 1.700％ |
| 固定10年 | 1.900％ |
| 固定20年 | 2.700％ |
上乗せ金利
| 商品名 | 上乗せ利率（年） |
| 保証料を一括で支払わない場合 | 0.100％ |
| 住み替え専用住宅ローン「Wローン」 | なし |
| ガン保障特約付き住宅ローン | 0.100％ |
| 3大疾病&5（アンドファイブ）住宅ローン | 0.300％ |
| リバティローンⅠ | 変動：1.075％
固定：0.300％ |
参照元：きらぼし銀行｜きらぼし住宅ローン最大金利引下げプランのご案内
金利は毎月のように見直され、金利動向によっては月中に変動する可能性があります。
事前に最新の金利を確認するようにしましょう。
保証料
きらぼし銀行の住宅ローンで融資を受ける際は、一律で保証会社の事務取扱手数料が33,000円（税込）かかります。
さらに、保証料は以下の3つの支払い方法に応じて別途必要となります。
・保証料一括型：借り入れ時に一括で保証会社へ所定の保証料を支払う方法
| 借り入れ期間 | 保証料（100万円あたり） |
| 5年 | 2,288円 |
| 10年 | 4,269円 |
| 15年 | 5,989円 |
| 20年 | 7,412円 |
| 25年 | 8,621円 |
| 30年 | 9,560円 |
| 35年 | 10,296円 |
・保証料分割型：保証料を上乗せ金利0.1％（年）として毎月の返済分と合わせて支払う方法
・融資手数料型：借り入れ時に融資手数料として借り入れ金額の2.2％をきらぼし銀行に支払う方法
それぞれ支払うタイミングや保証料が異なるので、現在の資金状況を踏まえたうえで最適な方法を選択しましょう。
きらぼし銀行の住宅ローンを利用するメリット
きらぼし銀行の住宅ローンには、以下のようなメリットがあり、地域密着型ならではの柔軟なサポートを受けられます。
- 店舗で気軽に相談できる
- 関東周辺に詳しい担当者からアドバイスを受けられる
- リバティローンⅠをはじめ独自のプランが充実している
これにより、住宅ローンに関する不安や悩みの早期解消につながります。
店舗で気軽に相談できる
「借り入れ額は適切かわからない」「審査の基準について知りたい」といった初めて住宅ローンを利用する際は、不安や悩みがつきものです。
きらぼし銀行では、各支店やローンプラザにて、住宅ローンに関する無料相談会を随時開催しています。
一部店舗では土日も相談を受け付けているため、仕事や家事などで平日に時間が取れない方も安心です。相談には電話やWebによる予約が必要で、希望日の3営業日前までに申し込みください。
対面相談のメリットとして、以下のことが挙げられます。
- 担当者の表情を見ながら直接話せる
- 担当者との相性を確かめやすい
- 複雑な金利タイプや返済プラン、手数料などをその場で質問できる
- 手続きの流れを視覚的に確認できる
長期にわたる住宅ローンだからこそ、信頼できる担当者にじっくりと話を聞けるのは大きな安心につながります。
質問に対してすぐに答えられるのか、相談者の立場を踏まえて話をしてくれるかなどに着目して、慎重に選びましょう。
関東周辺に詳しい担当者からアドバイスを受けられる
きらぼし銀行の住宅ローン相談では、関東周辺の地域事情に詳しい担当者から的確なアドバイスを受けられます。
実際に、物件を購入する地域の情報を熟知した担当者から話を聞くことで、以下のようなメリットが得られます。
- 地元特有の情報や制度について詳しく把握できる
- 自治体の補助金や助成金を活用する方法について具体的なアドバイスを受けられる
- 人気のエリアや将来性のある地域などの情報を得られる
たとえば、東京都には省エネ住宅に関する独自の補助金制度（「東京ゼロエミ住宅」や「ZEH」など）があり、詳しい説明や自身が対象となるかなど、詳細の情報を確認できます。
リバティローンⅠをはじめ独自のプランが充実している
きらぼし銀行では、「リバティローンⅠ」をはじめとする独自のプランを取り揃えており、顧客の多様なニーズに対応しているのが特徴です。
そもそもリバティローンⅠとは、住宅の新築や増改築といった不動産関連資金に幅広く利用できる住宅ローンのことをいいます。
固定金利と変動金利をライフプランに合わせて何度でも自由に選択できる点が大きな特徴です。
きらぼし銀行ならではの住宅ローンの詳細について、専門の担当者から詳しく話を聞けるため、独自のプランに興味がある方にはおすすめです。
きらぼし銀行の住宅ローンを利用するデメリット
きらぼし銀行の住宅ローンには、さまざまなメリットがある一方で、以下のようなデメリットもあります。
- ネット銀行に比べて金利が高い傾向にある
- 無料で付帯できる疾病保障がない
- 1都3県以外の居住だとサービスが利用しにくい
それぞれのメリットやデメリットについてしっかりと理解したうえで、契約に進みましょう。
ネット銀行に比べて金利が高い傾向にある
きらぼし銀行の住宅ローンは、住宅ローン「選択上手」・保証料を一括で支払う場合、変動金利は1.025％（年）です。
近年の住宅ローン市場では、主にネット銀行を中心に0.6％〜0.7％台とさらに低い変動金利が登場しているため、それらと比較するとやや高いといえます。
しかしながら金利が高い分、対面での相談体制や審査の柔軟性といった点を考慮すれば、必ずしも大きなデメリットとは言い難いです。
無料で付帯できる疾病保障がない
きらぼし銀行の住宅ローンには、一般団信は付帯しているものの、無料で利用できる特定の疾病に対する保障は提供されていません。
もし、がんや脳卒中といった特定の病気に対する手厚い保障を希望する場合は、以下の商品を選択して、上乗せ金利分の利息を支払う必要があります。
| 商品名 | 上乗せ金利 |
| ガン保障特約付き住宅ローン | 0.100％ |
| 3大疾病&5（アンドファイブ）住宅ローン | 0.300％ |
一部の金融機関では、特定の疾病保障が無料で付帯できる住宅ローンの商品が存在します。
もし、がんや脳卒中などの保障を受けたい場合は、上乗せ金利を考慮して返済計画を立てましょう。
1都3県以外の居住だとサービスが利用しにくい
きらぼし銀行は東京都を中心に、神奈川県・千葉県・埼玉県で160店舗以上を展開しています。
反面、1都3県以外に居住している方は、サービスが利用しにくいのがデメリットの一つです。
実際、住宅ローンの相談や手続きのために、現在の居住地から遠く離れた店舗まで何度か足を運ばないといけないケースがあります。
また、住宅ローンは長期間にわたって返済することから、借り入れ後も相談が必要になる可能性があるため、急な転勤や引っ越しなどで関東圏を離れることになった場合、気軽に窓口での相談ができなくなる懸念があります。
あらかじめ、現在の居住地や購入予定の物件が、きらぼし銀行の住宅ローン取り扱い地域に含まれているか確認するのがおすすめです。
きらぼし銀行の住宅ローン審査が厳しいと感じる方は「まるっとローン」を利用しよう！
きらぼし銀行の住宅ローン審査は、所定の利用条件を満たし、審査に落ちる人の特徴に該当しなければ、通過できる可能性は十分にあります。
ただし、健康上の理由で団信（団体信用生命保険）への加入が難しい方や、租税公課の滞納がある方などは、利用条件を満たせないため、きらぼし銀行の住宅ローンを利用できません。
そのような場合は、審査通過を最優先に考えてくれる「まるっとローン」の利用を検討することをおすすめします。
健康状態に不安がある方や過去に租税公課やローンの延滞経験がある方はもちろん、年収が低い方や自己資金が少ない方であっても審査に通りやすいです。
メールやLINEから無料で相談を受け付けているため、審査に通るかどうか不安を抱いている方は、遠慮なくお気軽にお問い合わせください。