住宅ローンと教育ローンは「おまとめローン」を使えばまとめられます。
ローンの一本化と聞くと返済総額が一緒になるだけと思いがちですが、実は金利や月々の返済額を下げられるメリットも存在します。

住宅ローンと教育ローンは借りる期間が被りやすいこともあり、並行して返済していると家計を圧迫してしまいかねません。
この記事ではおまとめローンで各ローンの返済負担を減らし、理想のライフプランを送る方法を解説します。

「おまとめローン」なら住宅ローンと教育ローンをまとめられる

おまとめローンを利用すれば、住宅ローンと教育ローンをまとめられます。
ローンをまとめるとそれぞれ条件が違うローンを一つの条件に統一できるため、返済における負担を減らしやすくなります。

毎月の返済額が減ったり、返済計画を遂行しやすくなったりと、お金について頭を悩ませることが少なくなるのです。

おまとめローンは主に金融機関が提供している金融商品の一つなので、法外な利息を取られることもなく、小さなリスクで使いやすいのが特徴となっています。
子ども中心のライフプランが進行するにつれて支出も増えていきますが、おまとめローンを活用すれば返済による支出が減り、子どもや家族に還元しやすくなるのです。

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住宅ローンと教育ローンをまとめる3つのメリット

住宅ローンと教育ローンをまとめることは、家計の圧迫を防いでお金に関するリスクを減らしたい方にとって効果の大きい選択肢です。
借り入れを一本化するメリットを知っておくことは、返済に追われる日々から抜け出すために欠かせません。
以下で主な3つのメリットを解説するので、ローンに関するお悩みを抱えている方はご覧ください。

毎月の返済額を減らしやすい

おまとめローンの最大の特徴は、返済期間を見直すことで毎月の支払い額を調整できることです。
おまとめローンは住宅ローンがベースとなるため、まとめた借り入れの返済期間が大幅に長くなります。
教育ローンの返済期間を住宅ローンに合わせて延長することで、月々の負担を大幅に減らすことができるのです。

たとえば、国の教育ローンの返済期間は最長18年ですが、おまとめローンに組み込めば30年〜40年の期間でゆっくり返済できます。
返済期間が長くなれば月々の支払い額も減るため、お金がかかる時期の負担が軽くなり、急な出費にも対応しやすくなるでしょう。
子どもが成人して出費が落ち着いたら繰り上げ返済を行い、本来かかる利息分を支払わずに完済することも可能です。

ローンの金利を下げやすい

民間の教育ローンは、住宅ローンと比較して金利が高めに設定されていることが一般的です。
しかし、おまとめローンを利用すれば、教育ローンの融資を住宅ローン並みの低金利ローンに借り換えることができます。

たとえば、金利4%の教育ローンを金利1%台の住宅ローンと一緒にまとめることで利息負担を大幅に軽減できます。
また、変動金利と固定金利の選択も可能で、金利の変動リスクや資金計画、収入形態に応じて最適な返済プランを選べるのも魅力です。

返済計画が立てやすい

おまとめローンは返済計画が立てやすいのも特徴です。
複数のローンを抱えていると、それぞれの返済日や返済額の管理が難しく、意図せずに返済を延滞してしまいかねません。

また、月に何度も返済日を迎えることで口座からお金が引かれていき、精神的にも消耗してしまいがちです。

このように、複数ローンを抱えている人ならではの苦労も、おまとめローンを利用すれば解消できる可能性があります。
10日・15日・27日といったように、バラバラの各ローンの返済日を月1回に統一できるため、毎月の支出が把握しやすく、返済を意識することも月1回に減らせます。

住宅ローンと教育ローンをまとめる3つのデメリット

おまとめローンには魅力的なメリットがある一方で、事前に知っておくべき課題点もあります。
正しく返済負担を減らすためにも、おまとめローンのデメリットも理解しておきましょう。

教育ローン部分にも担保が必要になる

通常の教育ローンは無担保融資ですが、住宅ローンがベースとなるおまとめローンを利用すると、教育ローン部分もカバーできる担保が必要となります。
おまとめローンで担保になるのは、住宅ローンと同様に購入予定物件です。
通常の住宅ローンなら購入予定物件が十分な担保として機能しても、教育ローンも含めると担保価値が足りず、希望額の融資を受けられない可能性があります。

教育ローン部分の優遇措置や利子補給を受けられなくなる

教育ローンをおまとめローンで一本化すると、金利の優遇措置や利子分のカバー制度を受けられなくなります。

【教育ローンの主な優遇制度】
・家庭の状況に応じた金利,保証料の低減
・融資額の上限額アップ
・利子の一部または全額に相当する金額の給付（自治体によって条件あり）
・在学中は利息のみの支払いにできる「元金措置」

国の教育ローンには、各家庭の状況に配慮した優遇措置が多く設けられています。
家庭によっては金利が「1.85％」と住宅ローン並みになったり、利子分を給付してもらえたりと、ローンの返済負担を軽減する制度が豊富なのが特徴です。
しかし、おまとめローンに組み入れると、これらの優遇措置は受けられなくなります。
教育ローンは単体でも負担を減らしやすいローンなので、無理してすぐに一本化するのは避けるべきです。

返済期間が長期化する恐れがある

教育ローンの返済期間を住宅ローンに合わせることで月々の返済額は減少しますが、その分返済期間が大幅に延長されます。
たとえば、10年で返済する教育ローンを30年〜40年ローンで返済するおまとめローンに組み入れると、利息による総支払い額が増加することになります。
教育ローンは子どもの進学時期に合わせて必要なローンなので、返済期間が長期化すると定年後の返済負担が増えかねません。
返済が滞るリスクを避けるには、将来の収入の見込みや生活設計を考慮した上で返済年数を設定しましょう。

ローンをまとめるべき人の2つの特徴

返済負担の軽減につなげられるおまとめローンですが、誰にでも適した金融商品というわけではありません。
ここでは、おまとめローンを利用することでメリットを得られる方の特徴を解説します。
自身の状況と照らし合わせながら検討するためのご参考にしてください。

今後借り入れを増やす予定がない

今後の資金計画がしっかりと練られており、借り入れを増やさなくてもライフプランを進めていける方にはおまとめローンがおすすめです。
おまとめローンの多くでは「既存のカードローンや消費者金融の解約」が契約条件となっています。
そのため、借り入れ予定が少しでもある方がおまとめローンを契約することは、急な出費に対応できなくなるリスクを孕んでいるのです。

一度おまとめローンを組めば高額融資を受けることとなり、信用情報を通して借り入れ記録も照会されることから、他の金融機関からの借り入れも困難となります。
しかし、借り入れる必要がない方にとっておまとめローンを利用することは、より低い金利に借り換えられるチャンスです。
教育ローンは他のローンと比べてさほど高い金利ではありませんが、返済期間の長さから利息の影響は一定期間受けることになります。
教育ローンの利子補給がない自治体にお住まいの方などは、少しでも低金利なローンで利息分を節約するのもおすすめです。

毎月の返済額をコントロールしたい

複数のローンの返済で毎月の返済額が収入を圧迫している場合は、おまとめローンで返済額をコントロールするのが良いでしょう。
おまとめローンでは、返済期間や金利を調整することで毎月の支払い額を無理なく返済できる適切な水準にコントロールできます。
転職で給与額が変わった場合や、子育ての環境は整えつつ、将来のための貯蓄もしたい場合は返済額を調整するのがおすすめです。

おまとめローンを選ぶ時のポイント

おまとめローンは金融機関によって提供条件が異なります。
家庭のニーズに合った商品を選ぶためにも、以下のポイントを中心に慎重に比較検討してみてください。

追加融資の条件をチェックする

おまとめローンでは原則追加融資は受けられません。
しかし、金融機関によっては追加の借り入れを認めており、突発的な出費があっても対応できる場合があります。
ただし、無条件で借り入れることは難しいため、事前に規約を確認して将来お金を借りやすいおまとめローンを契約すると良いでしょう。

ローン提供している会社について調べる

おまとめローンを提供する金融機関の信頼性や実績を確認することは非常に重要です。
長年の融資実績があるメガバンクや地方銀行は安定したサービス提供やプラン提案に期待できます。
審査基準も厳格なため、返済できない額を融資されることもありません。

一方、実績がわかりにくい会社などが提供しているおまとめローンは、申し込み前に会社情報を調べるのが吉です。
実態がなかったり、他の利用者の評判が出てこなかったりする場合は利用を避けて、メガバンクなどの信頼性の厚い会社に審査申し込みするのが良いでしょう。

おまとめローンの審査を受ける時の注意点

おまとめローン審査は通常の住宅ローンよりさらに高い額を融資する金融商品です。
そのため、審査基準が高く、事前対策をしておかないと審査通過できない可能性もあります。
ここでは、審査を通過して返済の悩みを減らすための注意点を解説するのでご覧ください。

返済遅延があると審査通過が難しい

おまとめローンの審査では、住宅ローンと同様に過去の返済履歴が重視されます。
カードローンやクレジットカードなど、借り入れの返済に一度でも遅れると、その記録は信用情報機関に最長10年間保存されます。
おまとめローン審査時には信用情報を照会して申し込み者の返済能力をチェックするため、返済が遅れたことを隠し通すことはできません。

信用情報に返済遅れなどを表す事故歴があると返済能力が低いと見なされ、審査通過は非常に難しくなるのです。
現時点で借り入れがあり、今後おまとめローンの利用を検討している方は絶対に返済に遅れないよう支払い管理を確実に実施しましょう。

団体信用生命保険に加入できる健康状態が求められる

おまとめローンの契約時には、通常「団体信用生命保険（団信）」への加入が必須となります。
これは契約者の身に万が一のことが起きた際に下りる保険で、家族にローンの返済を残さず、金融機関にも返済を行うためにも欠かせない存在です。

それ故に、契約時は団信への加入を義務付ける金融機関がほとんどですが、持病や通院歴があると団信への加入が難しくなります。
団信加入が認められないとおまとめローン自体が利用できなくなる可能性もあるため、事前に健康状態を確認し、必要に応じて医師の診断書を用意しておくことが賢明です。

自分にあったおまとめローンが見つけにくい

おまとめローンは融資額が高く、すでに借り入れがある方向けの金融商品です。
そのため金融機関にとっても貸し倒れのリスクが大きく、おまとめローンを提供していない金融機関も多数存在します。
住宅ローンのように、どこでも提供しているメジャーな商品ではないため、自身に適した条件のローンを見つけにくいのが難点です。

▼住宅ローン審査の基準は以下の記事で詳しく解説中！おまとめローンと共通する注意点多数▼
住宅ローン審査の基準を徹底解説！審査通過までの流れや落とされる理由も解説

「まるっとローン」なら低金利で住宅ローンと教育ローンをまとめられる！

「まるっとローン」を利用すれば、教育ローンをさらに低金利で住宅ローンとまとめることができます。

もちろん教育ローン以外にも、カードローンや消費者金融からの借り入れ、車ローンのような高金利の融資も一本化可能です。

家族に知られたくない借金を統合することもできるので、家族内の不和や衝突を避けるためにも役立ちます。

まるっとローンでは、金融や不動産のプロに匿名相談ができるので、一人で抱える返済の不安を打ち明けつつ。解決するためのプラン提案が可能です。

返済や今後の資金計画にお悩みの方は、ぜひお気軽にお問い合わせください。

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