おまとめローンは複数の借り入れ先を一本化できる便利な金融商品ですが、300万円の借り入れはできるのか疑問に思う方も少なくありません。
実際のところ、審査に通るコツをつかめば可能です。

本記事では、おまとめローンで300万円の借り入れを成功させるコツや特徴を詳しく解説します。
成功しない原因やその対処法についてもあわせて紹介するので、300万円の借り入れを一本化したいという方は、ぜひ参考にしてください。

おまとめローンで300万円の借り入れは成功するのか？

そもそもおまとめローンとは、複数の借り入れ先を一つにまとめて、よりよい条件で返済を行えるローン商品です。

既存の借り入れ先と比べて、金利が下がるおまとめローンを利用することで、支払う利息を減らせるため、返済額が少なくて済むのが特徴です。
また、返済日が毎月1回のみとなるため、返済スケジュールの管理が省け、延滞や滞納のリスクを避けられます。

複数の借り入れ先から返済を追われるのがストレスな方や、毎月の家計にゆとりを持たせたい方には、特におすすめのローンといえます。

おまとめローンなら300万円の借り入れは可能

おまとめローンを利用して、300万円の借り入れを行うことは十分にできます。
なぜなら、おまとめローンは総量規制の対象外となり、年収による制約を受けないためです。

そもそも総量規制とは、貸金業法に基づく制度で、過剰な借入れを防ぐために年収の3分の1を超える貸し付けを禁止するものです。
たとえば、年収900万円の方がクレジットカードのキャッシングや消費者金融のカードローンなど、総量規制の対象となる借り入れのみをした場合、上限額は300万円までとなります。

しかし、おまとめローンや住宅ローンなどは総量規制の対象外となるため、その場合は300万円を超えた借り入れは可能です。
ただし、借り入れ可能額は、金融機関や個人の返済能力・既存の借り入れ状況によって異なるため、必ずしも300万円の借り入れができるとは限りません。

成功させるためには審査に通るコツを確認することが大事

年収が低くても300万円の借り入れを成功させるためには、審査に通るためのコツを押さえることが大事です。

おまとめローンの審査では、主に以下のような項目が総合的に評価されます。

• 年齢
• 職業
• 年収
• 勤続年数
• 既存の借り入れ状況
• 返済履歴

特に、返済の延滞や滞納、自己破産や任意整理といった債務整理を過去に経験していないかが重要です。
もし、過去5年〜10年程度でこうした経験がある方は、審査に落ちる可能性が高まります。
仮に完済しても、期限が過ぎるまで返済履歴に残り続けるため、おまとめローンの審査に通過するのは困難です。

まずは、信用情報機関にて開示請求を行い、自身の信用情報を確認した後、必要に応じて改善を進めましょう。

その他にも、おまとめローンを利用して300万円の借り入れを成功させるコツがあるので、しっかりと確認しましょう。

おまとめローンで300万円の借り入れを成功させるコツ

300万円の借り入れをおまとめローンで成功させたい方は、以下の対策を施しましょう。

• おまとめローンについて詳しく把握する
• 申し込み条件を確認する
• 事実に沿って正確に申告する
• 他社からの借り入れをできる限り減らす
• 申し込む金融機関は1社に絞る
• 書類提出・在籍確認は速やかに対応する

上記のコツをつかむことで、おまとめローンで300万円の契約を結べる可能性が高まります。

おまとめローンについて詳しく把握する

最初に、おまとめローンについてしっかりと理解することが、成功への第一歩です。
おまとめローンは複数の借り入れ先を一本化する商品ですが、単に一つにまとめるだけではなく、金利を低くしたり返済期間を調整したりできます。

300万円の借り入れを検討する際は、現在の返済状況を把握し、おまとめによってどのようなメリットがあるかを具体的に確認することが大事です。
実際におまとめローンを利用することで、以下のようなメリットが得られます。

• 毎月の返済日が1日だけとなるため、家計管理がしやすくなる
• 金利が低下し返済額を減らせる可能性がある
• 多重債務の状態を解消できる
• 総量規制の対象外のため、年収の1/3以上を借りられる

• 保証人や担保なしで利用できる

このように、おまとめローンには数多くのメリットがあります。
しかし、以下のような注意点もあるので、あわせて確認しましょう。

• 返済が長期化し総返済額が増える
• 追加の借り入れができない
• 過去に延滞や滞納があると審査通過が不利になる
• 利用できる金融機関が限られている
• 他社の解約が必要なケースがある

また、おまとめローンを利用する際は、毎月の返済額や総返済額がどのくらい変化したか、事前に計算しましょう。
返済額を計算するにあたって、銀行のホームページにあるシミュレーターを用いると、簡単に計算できるのでおすすめです。
その際、以下のことを意識しながら、シミュレーションを行いましょう。

• 返済期間が適切であるか
• 現在の借り入れ金利よりも低くなっているのか
• 変動金利と固定金利の違いを理解しているのか

おまとめローンに限らず、すべてのローンにおいて、返済期間はできれば短くしましょう。
なぜなら、期間が長いほど、支払う利息は雪だるま式に増えて、総返済額が大きくなるためです。

ただし、期間を短くして毎月の返済額を大きくすると、家計に余裕がなくなる可能性があります。
現在の家計で余裕がある方は返済期間を短くし、余裕がない方は長くすることを検討しましょう。

また、現在の借り入れ金利と比べて、低くなる金利に借り換えることも大事です。
だからといって、必ずしも低い金利を選べばよいというわけではありません。

おまとめローンの金利タイプには、主に変動金利と固定金利の2種類あります。
それぞれの違いとして、金利の高さと変動リスクが挙げられます。
変動金利は、固定金利と比べて金利が低い傾向にあるものの、固定金利にはない変動リスクがあるため、金利が上昇して返済額が増える可能性がある点には注意が必要です。

つまり、金利が上昇して返済額が増えても問題ないという方は変動金利を、完済まで一定の金額で計画を立てて返済したいという方は固定金利を選ぶのをおすすめします。

このように、おまとめローンは知れば知るほど奥が深い商品なので、網羅的に知ることが重要です。

さらにおまとめローンについて詳しく知りたいという方は、以下の記事を参考にしてください。
おまとめローンとは？借金をまとめる時の注意点や選ぶ時のポイントを解説

申し込み条件を確認する

各金融機関によって申し込み条件が異なるため、事前に詳細を確認することが重要です。
一般的な条件として、以下のことが挙げられます。

• 年齢
• 職業
• 年収
• 勤続年数
• 債務整理の有無
• 延滞履歴の有無

たとえば、年齢は20歳以上65歳以下、年収は給与所得者で200万円以上、勤続年数は2年以上など、金融機関によって条件があります。
条件を満たしていない場合は、条件を満たすまで申し込みを待つか、それが難しい場合は別の金融機関を探しましょう。

その際、くれぐれも短期間での申し込みは避けてください。
おまとめローンは、申し込みをすると信用情報機関に履歴が約半年〜1年程度残るため、短期間で申し込むと審査に落ちやすくなります。

そのため、あらかじめ申し込み条件が満たさないとわかっている金融機関は避けて、審査に落ちてしまった場合は半年ほど期間を空けましょう。

事実に沿って正確に申告する

おまとめローンの申し込み時は、年収や他社からの借り入れ状況などを正確に申告しましょう。

審査に通過したいからといって、虚偽の申告をすると、書類や信用情報との照会で嘘が判明し審査に落ちます。
仮に虚偽ではなく、申告した内容に誤りや入力ミスがあると、審査通過が不利になる可能性があるので注意が必要です。

特に、300万円という比較的高額な借り入れを希望する場合、金融機関は慎重に審査を行います。

おまとめローンの審査に通過できる可能性を上げるためにも、必ず事実に基づいた正確な情報を申告しましょう。

他社からの借り入れをできる限り減らす

おまとめローンの審査では、他社からの借り入れ状況が重要な判断材料の一つになります。

一般的に、おまとめローンにて希望の借り入れ金額が大きいほど、審査が厳しくなる傾向です。
実際に、おまとめローンで比較的高額な300万円の借り入れを希望する場合、既存の借り入れが多いと審査に通らない可能性があります。

そのため、他社からの借り入れをできる限り減らすことで、審査に通りやすくなります。

どのくらいの借り入れを減らせばよいかは、審査基準が未公表のためわからないものの、借り入れ金額を減らすことで審査の通過率を上げられるのは確かです。

申し込む金融機関は1社に絞る

おまとめローンを申し込む際は、同時期に複数の金融機関へ申し込むことは避けましょう。
短期間に複数社の申し込みがあると、その都度信用情報に記録が残るため、返済が滞るリスクが高いと判断され、審査に落ちる恐れがあります。

信用情報を確認して問題のないことがわかったら、複数社と金利や利用条件を比較し、最も条件がよい1社に絞ってから申し込みましょう。

その際、よい条件でおまとめローンを利用できる「まるっとローン」に相談するのがおすすめです。
年収が低い方や自己資金がない方も審査に通りやすく、現在の状況から審査を通すことを最優先に考えてくれます。

書類提出・在籍確認は速やかに対応する

スムーズに審査を進めるためには、必要書類の提出や在籍確認への対応を迅速に行うことが重要です。

必要書類の一つとして、収入証明書が挙げられます。
収入証明書は、自身の収入を証明する公的な書類の総称で、給与証明書や確定申告者などが該当します。
自身の返済能力を示すのに必要な書類のため、提出を求められたら速やかに対応しましょう。

また、在籍確認が行われるケースがあり、勤務先への電話に対応しないと審査には通りません。
在籍確認の電話に出られなかった場合は、すぐ折り返して、迅速な対応を心がけましょう。

おまとめローンで300万円の借り入れを成功させる人の特徴

おまとめローンで300万円の契約を締結できる人の特徴は、以下の通りです。

• まとめる前に借り入れ先が貸金業者である
• 信用情報にマイナスの履歴がない
• 属性情報の評価が高い
• 満額ではなく一部をおまとめした
• 中小消費者金融を利用する

それぞれ順を追って詳しく解説します。

まとめる前に借り入れ先が貸金業者である

借り入れ先がすべて貸金業者の場合、おまとめローンに一本化できる可能性が高いです。
なぜなら、ほとんどのおまとめローンでは、貸金業者からの借り入れのみを対象にしているからです。

そもそも貸金業者とは、財務局または都道府県に登録して、お金の貸し付けを行っている業者のことです。
具体的には、消費者金融やクレジットカード会社などが挙げられ、これらの場合はおまとめローンを利用することが可能です。

一方、銀行のカードローンや知人からの借金はまとめられません。
ただし、一部のおまとめローンでは、銀行のカードローンやクレジットカードのキャッシングなどを一本化できるところもあります。

自身の借り入れ先にあわせて、最適なおまとめローンを選びましょう。

信用情報にマイナスの履歴がない

自身の信用情報にマイナスの履歴がない方は、おまとめローンの審査に通過する可能性を上げられます。

おまとめローンの審査では、金融事故の履歴をはじめ、信用情報にマイナスな履歴がないか確認されるのが一般的です。
金融事故とは、具体的に以下のようなことが挙げられます。

• 長期延滞：返済や支払いが2ヶ月以上遅れる
• 代位弁済：自身で借り入れの返済ができず第三者が肩代わりする
• 契約解除：ローンやクレジットカードといった契約が強制的に終了となる
• 債務整理：自己破産・任意整理・個人再生・特定調停により借金の減額や免除を図る

金融事故を起こすと、そこから信用情報機関に5～10年程度、履歴に残り続けます。
その間は、金融機関に返済能力がないとみなされ、審査に落ちやすい傾向です。

もし、過去に金融事故を起こしたのかわからない方や、信用情報の詳細を知りたいという方は、信用情報機関に開示請求を行い、自身の信用情報を確認するのがおすすめです。
日本の信用情報機関として、以下の3社が挙げられます。

• CIC（Credit Information Center）
• JICC（日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

各社のホームページからアクセスし、開示請求の申し込みをすることで、閲覧することが可能です。

属性情報の評価が高い

年収や勤務年数、雇用形態といった属性情報の評価が高い方は、審査に通りやすい傾向です。
なぜなら、属性情報の評価が高いほど、安定した返済能力があるとみなされるためです。

たとえば、一般的に正社員で安定して収入を得ているかつ勤続年数が2年以上の方は、属性情報の評価が高くなります。
一方、アルバイトやパート勤務の方や、入社・転職したばかりで勤続年数が2年未満の方は、評価が上がりにくいです。

そのため、おまとめローンの借り入れ金額を下げたり、勤続年数が2年になるまで待機したりと、審査の対策を練る必要があります。

満額ではなく一部をおまとめした

おまとめローンは、必ずしもすべての既存の借り入れ先を一本化する必要はありません。
一部の借り入れ先のみをまとめることで、300万円の借り入れに成功するケースがあります。

たとえば、借り入れ総額が400万円の場合、300万円のみをおまとめし、残りは既存の借り入れのまま据え置きます。
これにより、一つにまとめるよりも1社あたりの借り入れ金額が少なくなり、各金融機関からすると貸し倒れのリスクが低くなるため、審査に通りやすくなります。

中小消費者金融を利用する

もし、銀行や大手消費者金融でおまとめローンの審査に通らなかった場合、中小消費者金融を利用するのも一つの手です。

中小消費者金融は、他と比べて審査のハードルが低い傾向にあり、個別の事情を考慮してくれる場合があります。
ただし、金利が高かったりサービスが物足りなかったりする可能性があります。

そのため、まずは銀行や大手消費者金融から申し込みを始め、審査に落ちてしまった場合は中小消費者金融を検討しましょう。

おまとめローンで300万円の借り入れに成功しない主な原因

借り入れを一本化できるおまとめローンに申し込んでも、審査に落ちて困っている方も少なくありません。

おまとめローンの審査に落ちる主な原因として、以下のことが挙げられます。

• 借り入れ総額が年収の半分に達している
• 信用情報や属性情報が申し込み条件に届いていない
• 他社の審査に複数回落ちている

原因を特定したら、審査に通過できるように対策して、改善することが大事です。

借り入れ総額が年収の半分に達している

おまとめローンで300万円の借り入れができない原因の一つとして、借り入れ総額が年収の半分に達している、または超えていることが挙げられます。

そもそもおまとめローンは、これから申し込みする金融機関が代わりに借り入れを一時的に肩代わりします。
そのため、申し込み者の既存の借り入れ額が大きいほど、返済できないリスクが高まる傾向です。

もし、申し込み者の年収600万円の方がすでに300万円の借り入れがあると、全額おまとめするのは困難です。
対策として、既存の借り入れ総額を減らすか、300万円よりも少ない金額でおまとめローンを申し込みましょう。

信用情報や属性情報が申し込み条件に届いていない

信用情報や属性情報の評価が低く、申し込み条件に届いていないと、おまとめローンで300万円の契約を結ぶのが難しくなります。
なぜなら、おまとめローンの審査ではこれらの情報に基づいて、返済を滞りなく行えるかを判断するためです。

たとえば、信用情報に返済・支払いの延滞や滞納があったり、債務整理を実施したりすると審査に落ちてしまいます。
一方、属性情報として年収が高く勤続年数が長いほど、安定した返済能力があるとみなされ、審査で有利になります。
加えて、雇用形態は以下の順番で上位のほど、収入が安定していると評価される傾向です。

1. 公務員
2. 正社員
3. 非正規雇用（派遣社員・契約社員・アルバイト・パート）
4.  個人事業主

また、入社・転職して間もない方は、勤続年数が不十分でおまとめローンの審査に通らない可能性が高まります。

自身の信用情報や属性情報を事前に確認し、必要に応じて改善を図ることが重要です。

他社の審査に複数回落ちている

短期間に複数の金融機関でおまとめローンの審査を受け、連続して落ちている場合、300万円の借り入れに成功する可能性は低くなります。
これは、おまとめローンの申し込み履歴が信用情報機関に記録されるためです。

特に、約半年〜1年程度の間に複数回の履歴があると、金融機関は申し込み者の返済能力が不十分だとみなされ、審査に落ちる可能性が高まります。
そのため、審査を受ける際は短期間での申し込みを避けましょう。
そして、必要な準備を整えて、最も条件のよい1社に絞って申し込むのが賢明です。

もし、おまとめローンの審査に不安を抱いている方は、以下の記事を参考にしてください。
絶対通るおまとめローンは存在しない！落ちる原因を学んで対策しよう

おまとめローンで300万円の借り入れに成功しなかったときの対処法

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合は、以下の対処法を実践しましょう。

• 審査に落ちた原因を考えて改善する
• 債務整理を含めて代替手段を検討する
• 現在利用している業者に相談する
• 再度申し込む際は半年以上の期間を空ける

審査に落ちても、自身の状況にあわせて対処することで、300万円の借り入れに成功する可能性があります。
焦らずに慎重に行動してください。

審査に落ちた原因を考えて改善する

おまとめローンの審査に落ちた場合、まずはその原因を冷静に考えることが重要です。

金融機関は、落ちた原因を教えてくれないため、自身で考える必要があります。
一般的に多い原因として、以下のことが挙げられます。

• 借り入れ件数や金額が多すぎる
• 年収や勤続年数が基準に満たない
• 返済履歴に問題がある

これらの原因を考えて、できる範囲で改善に努めましょう。

たとえば、借り入れ件数や金額を減らすために一部のローンを返済したり、勤続年数の一般的な基準となる2年以上勤めてから申し込むなどの対策が有効です。
これにより、再審査の際に有利になる可能性があります。

債務整理を含めて代替手段を検討する

おまとめローンの審査に通らないときは、他の代替手段を検討するのがおすすめです。
実際に、おまとめローン以外にも以下の方法を用いることで、借り入れの悩みを解決できる可能性があります。

• 不動産担保ローンを利用する
• 生命保険の契約者貸付制度を活用する
• 生活福祉資金貸付制度を用いる
• 親族や友人から資金援助を受ける
• 債務整理を行う

不動産を所有している方は不動産担保ローン、解約返戻金のある生命保険に加入している方は契約者貸付制度を利用することで、借り入れできる可能性があります。
さらに、特定の条件を満たすことで、生活福祉資金貸付制度を利用できるケースがあるため、まずは各種窓口にお問い合わせしましょう。

また、他の方法を利用するのが困難な場合、債務整理を行って借金の減額や免状を受けるのも一つの手です。
催促や取り立てがなくなったり、実効性のある返済計画を立てられたりと、気持ちを切り替えるきっかけとなります。

ただし、債務整理を受けたという事実が信用情報に一定期間残るため、ローンやクレジットカードなどが利用できない恐れがあります。
また、債務整理を行うにあたって、弁護士や司法書士の依頼費や裁判所の費用が必要となるため、まずは専門家に相談して、自身の状況にあった最適な方法を模索することが大事です。

現在利用している業者に相談する

返済が困難な場合、現在利用している業者に相談するのも一つの策です。

業者によって判断が異なるものの、返済条件の見直しや限度額の増額を受けられるケースがあります。
中には、新たな借り入れを制限する代わりに、返済負担の軽減を検討してくれる場合があります。

事態が深刻化する前に、早めに相談することが重要です。

再度申し込む際は半年以上の期間を空ける

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合、そのときから少なくとも半年以上の期間を空けてから再度申し込みしてください。

ローンの申し込み履歴は、信用情報機関に半年残ります。
その間、再度申し込みをしても金融機関に返済能力がないとみなされ、審査に通りにくくなる傾向です。
たとえば、4月1日におまとめローンを申し込んだ場合、少なくとも10月1日以降に申し込むと、審査への影響が少なくなります。

ただし、半年が経過した直後だと、過去の申し込み履歴が消えていない可能性があるので、1～2週間程度の余裕を持たせて申し込みするのがおすすめです。
それでも落ちてしまった場合は、一度申し込みした金融機関にお問い合わせしてください。

300万円の借り入れが必ず成功できるブラックOKのおまとめローンには注意！

「ブラックOK」や「必ず借りられる」といったおまとめローンは存在しません。

貸金業法13条によると、信用情報や返済能力などに関する審査は義務となっています。
そのため、審査なしで多額の借り入れができるおまとめローンにも注意が必要です。

実際に、300万円という高額の借り入れが絶対にできるという業者の中には、違法な高金利を設定していたり、強引な取り立てを行ったりする悪質な業者がいる可能性があります。
このような業者から借り入れを行うと、さらに返済が困難になるのはもちろん、深刻な金銭トラブルに巻き込まれる危険性があるので、絶対に利用しないでください。

ただし、中小消費者金融が提供するおまとめローンの中には、返済能力が十分にあると判断されれば、信用情報に傷がついていたりブラックリストに載っていたりしても、借り入れができる可能性があります。
だからといって、ブラックでも必ず借りられるとは限らないので注意しましょう。

おまとめローンを検討する際は、必ず貸金業登録番号を確認し、金融庁や日本貸金業協会に登録されている正規の業者かどうかを確認しましょう。

また、金利や返済条件をしっかりと確認し、無理のない返済計画を立てることも重要です。
返済計画を立てるのが難しいという方は、公的機関や信頼できる金融機関に相談し、適切なアドバイスを受けることをおすすめします。

おまとめローンで300万円の借り入れに成功させる可能性を上げるなら「まるっとローン」がおすすめ！

おまとめローンを利用して、300万円の借り入れを行うことは十分に可能です。
もちろん、年収が低い方であっても、審査に通るためのコツを押さえることで、借り入れできる可能性があります。

もし、おまとめローンで300万円の借り入れを成功させる可能性を上げたい場合は、「まるっとローン」を利用するのをおすすめします。
審査に通過することを最優先に考えてくれるため、年収が低い方や自己資金がない方も審査に通りやすい傾向です。

メールやLINEから無料でお問い合わせを受け付けているので、300万円の借り入れを成功させたい方はお気軽にご相談ください。