- 2025.05.06
- 2025.05.06
おまとめローンで金利を安く抑える方法とは？仕組みや成功させるコツも紹介
複数の借り入れ先を一本化できる「おまとめローン」を利用して、金利を安く抑えたいという方もいるはずです。
たとえば、金利や手数料が安い商品を選んだり、信用情報や属性情報の評価を高めたりすると、金利を安く抑えられます。
本記事では、おまとめローンで金利を安く抑える方法はもちろん、借り入れを成功させるコツや利用時の注意点を詳しく解説します。
金利の仕組みや審査に落ちたときの対処法もあわせて紹介するので、金利を安く抑えておまとめローンの借り入れをしたいという方は、ぜひ参考にしてください。
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おまとめローンで金利を安く抑える方法
そもそもおまとめローンとは、複数の借り入れ先を一つにまとめて、返済負担を抑えるローン商品です。
既存の借り入れ先よりも金利が下がるおまとめローンを利用することで、支払う利息を抑えられ、返済額が少なく済みます。
そんなおまとめローンですが、以下の方法を利用することで、さらに低い金利に抑えることが可能です。
- おまとめローンの上限金利が安い商品を選ぶ
- 変動金利型を選択する
- おまとめの対象範囲が広い商品を選ぶ
- 返済方法や手数料を比較する
- 信用情報や属性情報の評価を高める
- 銀行や大手消費者金融を利用する
それぞれ順を追って解説します。
おまとめローンの上限金利が安い商品を選ぶ
おまとめローンの金利を安く抑えるためには、現在の借り入れ金利よりも低い金利で借りられる金融機関を複数社比較することが重要です。
その際、上限金利に着目することで、審査には通過したものの結果がよくなかった場合であっても、少なくとも上限金利で借りることが可能です。
たとえば、金利が「5.0％〜17.0％」と設定されている場合、信用情報に問題があったり借り入れ金額が少なかったりすると、上限金利の17.0％が適用される可能性があります。
そのため、最低金利だけでなく、上限金利もあわせて確認し、上限金利が適用された場合の返済額をベースに計算しておくことが大事です。
変動金利型を選択する
おまとめローンを利用する際、変動金利型を選択すると金利を安く抑えられる傾向です。
そもそもおまとめローンの金利タイプには、「変動金利」と「固定金利」の2種類あります。
変動金利は、固定金利と比べて契約時の金利が低めに設定してあるため、返済負担を軽減できる可能性があります。
ただし、市場金利の動向によっては、将来的に金利が上昇するリスクがあるため、自身のライフスタイルやリスク許容度にあわせて選択しましょう。
おまとめの対象範囲が広い商品を選ぶ
おまとめの対象範囲が広い商品を選び、複数の借り入れ先を一つにまとめると、金利が下がる可能性があります。
反対に、既存の借り入れ先が対象外のものが多い商品だと、完全に一本化できず、複数社に対して返済する必要があります。
これにより、1社あたりの借り入れ金額が少なくなり、金利が高くなる傾向です。
実際に、消費者金融系のおまとめローンを利用する場合、消費者金融からの借り入れやクレジットカードのキャッシング枠は一本化しやすいです。
一方、銀行系のカードローンやクレジットカードのショッピング枠などはまとめることが難しいですが、消費者金融によってはまとめられるケースがあります。
このように、自身の借り入れ先がすべておまとめの対象範囲内にある商品を選ぶと、結果として返済負担を抑えることにつながります。
返済方法や手数料を比較する
おまとめローンに申し込む際は、返済方法や手数料を比較して、できる限り安く済む商品を選ぶことが大事です。
おまとめローンの返済方法には、主に返済額（元金＋利息）を一定とする「元利均等返済」と、元金のみを一定とする「元金均等返済」の2種類あります。
もし、支払う利息を少なく済ませたいという方は、「元金均等返済」を選択すると総返済額を安く抑えることが可能です。
ただし、契約直後の返済額が最も高く、そこから緩やかに下がる返済方法のため、返済が始まっても資金に余裕がある方は検討する余地があります。
また、おまとめローンの検討時や利用時に、手数料がどのくらいかかるのか確認することも重要です。
具体的には、担当者と相談する際にかかる費用（相談料や出張料、交通費や宿泊費など）や、口座振替手数料などが挙げられます。
特に、今後繰り上げ返済を利用する可能性があるという方は、繰り上げ返済手数料が安い商品を選ぶことで、長期的な視点で返済負担を抑えることが可能です。
一方、繰り上げ返済手数料が高いと、繰り上げによって減る利息を上回る手数料を支払う可能性があるため注意が必要です。
このように、現在の資金状況にあわせて柔軟に返済方法を選べ、各種手数料を安く抑えられる商品を選ぶと、無理のない返済計画を立てやすくなります。
信用情報や属性情報の評価を高める
信用情報や属性情報の評価が高いと、最低金利で返済できる可能性が高いです。
反対に、これらの評価が低いと上限金利で返済する必要があるのはおろか、おまとめローンの審査に通過できないおそれがあります。
おまとめローンの審査では、契約者の信用情報が重視される傾向です。
特に、過去の金融取引における問題（いわゆる「金融事故」）があるかどうかが確認されるのが一般的です。金融事故には、以下のようなケースが挙げられます。
- 長期延滞：返済や支払いが2か月以上遅れる
- 代位弁済：本人が返済できず、保証会社をはじめとした第三者が代わりに返済する
- 契約解除：ローンやクレジットカードなどの契約が強制的に終了となる
- 債務整理：自己破産、任意整理、個人再生、特定調停により借金の減額や免除を行う
これらの情報は、信用情報機関に5～10年程度にわたって履歴が残り続け、その間は新たな借り入れの審査に影響を及ぼす可能性があります。
もし、自身の信用情報に不安がある場合は、信用情報機関に開示請求を行うと内容を確認することが可能です。日本には、以下の3つの主要な信用情報機関があります。
これらのウェブサイトから開示請求の手続きを行うと、自身の信用情報を閲覧できます。
また、おまとめローンの借り入れを行う際は、属性情報の評価を高めることも重要です。
これは、評価が高いほど安定した返済能力があるとみなされるためです。
具体的には、公務員や正社員に就いて安定して収入を得ている、かつ勤続年数が2年以上の方は評価が上がりやすい傾向にあります。
一方、非正規雇用（派遣社員・契約社員・アルバイト・パート）の方や個人事業主の方は、最低金利で借りられない可能性が高いです。
また、入社・転職したばかりで勤続年数が2年未満の方も注意が必要です。
もし、最低金利でおまとめローンを利用したいという方は、自身の信用情報や属性情報を事前に確認し、必要に応じて改善をしてから申し込むことをおすすめします。
銀行や大手消費者金融を利用する
銀行や大手消費者金融を利用すると、金利を安く抑えられる傾向です。
一方、中小消費者金融では、金利が高く設定されていることがあるため注意が必要です。
ただし、銀行や大手消費者金融と比べると、審査のハードルが低かったり、個別の事情を考慮してくれたりと、柔軟に対応してくれます。
まずは、比較的金利が安い銀行や大手消費者金融から申し込みを始め、審査に落ちてしまった場合は中小消費者金融を検討しましょう。
おまとめローンの金利の仕組み
おまとめローンの金利は、以下の利息制限法の範囲内に基づいており、借り入れ金額の大きさによって異なります。
| 借り入れ金額 | 年利 |
| 10万円未満 | 20％ |
| 10万円以上100万円未満 | 18％ |
| 100万円以上 | 15％ |
借り入れ金額が大きくなるほど金利が低くなるため、おまとめローンに借り換えることで、低金利が適用される傾向です。
たとえば、年利20％・借り入れ額5万円のローンと年利18％・借り入れ額95万円のローンを組んでいる場合を想定します。
その際、利息制限法に基づいて借り入れを一本化することで、年利15％・借り入れ額100万円のおまとめローンで契約できます。
ただし実際は、金融機関や審査結果、融資条件（適用金利や返済期間など）によって異なるものの、年利15％よりも金利を安く抑えることが可能です。
このように、上限金利に近い金利で借り入れを行っている場合、おまとめローンを利用することで、適用金利を下げられる可能性が高いです。
金利が低いおまとめローンの借り入れを成功させるコツ
金利が低いおまとめローンの借り入れを成功させたい方は、以下のコツを実践しましょう。
- おまとめローンについて詳しく理解する
- 利用条件を確認する
- 事実に基づいて正確に申告する
- 既存の借り入れ金額や件数を減らす
- 複数の金融機関への短期間の申し込みは避ける
- 書類提出や在籍確認は迅速に行う
先ほど紹介した安く抑える方法と併用することで、低金利でおまとめローンの契約を結べる可能性が高まります。
おまとめローンについて詳しく理解する
おまとめローンを検討する際は、まずは以下のようなメリットや注意点を理解することが重要です。
| メリット | 注意点 |
|
|
複数の借り入れ先を一本化できる「おまとめローン」を利用すると、上記のようにさまざまなメリットを得られます。
一方、おまとめローンの契約時や利用時にいくつかの注意点があるので、あらかじめ現在の返済状況を確認したうえで申し込みをしましょう。
また、おまとめローンを利用する前に、既存の借り入れと比べて毎月の返済額や総返済額がどのくらい削減できたのか、事前に計算することも大切です。
金融機関のウェブサイトにある返済シミュレーターを活用すると簡単にできます。シミュレーションを利用する際は、以下のことを意識して活用しましょう。
- 返済期間が適切であるか
- 現在の借り入れ金利よりも低くなるか
- 変動金利と固定金利の違いを理解している
一般的に、返済期間が短いほど支払う利息は少なくなりますが、毎月の返済額が増えます。
そのため、おまとめローンの返済を考慮しても家計に余裕がある場合は返済期間を短くし、余裕がない場合は長めに設定することを検討しましょう。
このように、おまとめローンに申し込む際はメリットや注意点、返済シミュレーターの結果を踏まえて、慎重に判断することが成功への鍵となります。
その際、自身の家計状況や返済能力を考慮すると、自身にあった最適なおまとめローンを見つけられます。
さらにおまとめローンについて網羅的に知りたいという方は、以下の記事を参考にしてください。
おまとめローンとは？借金をまとめる時の注意点や選ぶ時のポイントを解説
利用条件を確認する
複数のおまとめローンを比較する際、各金融機関によって申し込み条件が異なるため、事前に詳細を確認することが重要です。一般的には、以下のような条件が設けられている傾向です。
- 年齢：20歳以上65歳以下
- 年収：給与所得者で200万円以上
- 勤続年数：2年以上
その他にも、職業や債務整理・延滞履歴の有無など、金融機関によってはさまざまな条件があります。
もし、申し込みをする金融機関で条件に該当しなかった場合は、条件を満たすまで申し込みを控えるか、あるいは別の金融機関を探しましょう。
事実に基づいて正確に申告する
おまとめローンを申し込む際は、年収や他社からの借り入れ状況など、正確な情報を申告することが大事です。
審査に通過したいという思いから、虚偽の申告をしてしまうと、提出書類や信用情報との照合で不一致が発覚し、審査に落ちる原因となります。
また、仮に意図的でなくても、申告内容に誤りや入力ミスがあると、審査に不利になる可能性があるため注意が必要です。
特に、金利が低いおまとめローンで借り入れを希望する場合、金融機関の審査は慎重になります。
このように、審査通過の可能性を高めるためにも、事実に基づいた正確な情報の申告を心掛けましょう。
既存の借り入れ金額や件数を減らす
低金利のおまとめローンを契約するためにも、既存の借り入れ金額や件数を減らすと、最低金利での借り入れが成功しやすいです。
おまとめローンの審査では、他社からの借り入れ状況が重要な項目の一つとなっています。
そのため、他社からの借り入れが多いと審査が厳しくなり、最低金利で借りられない可能性が高まります。
実際にどのくらいの借り入れを減らせばよいかは、審査基準が公開されていないためわからないものの、既存の借り入れを減らすことで、金利を下げられる傾向にあるのは確かです。
複数の金融機関への短期間の申し込みは避ける
おまとめローンを申し込む際は、短期間に複数の金融機関への申し込みは避けましょう。
これは、おまとめローンに申し込みをすると、信用情報機関に履歴が約半年〜1年程度残るためです。
そして、その信用情報を確認した金融機関は、返済に支障が出るリスクが高いと判断し、最低金利で借りるどころか審査に落ちる可能性が高まります。
そのため、あらかじめ申し込み条件に該当しないことがわかっている金融機関は避け、仮に審査に落ちてしまった場合は、半年ほど期間を空けて申し込みましょう。
書類提出や在籍確認は迅速に行う
おまとめローンの審査を円滑に進めるためには、必要書類の提出や在籍確認への対応を迅速に行うことが重要です。
必要書類の代表例として、収入証明書が挙げられます。
収入証明書は、自身の収入を証明するのに必要な公的書類の総称で、給与明細書や源泉徴収票、確定申告書などが該当します。
これらの書類は、申し込み者の返済能力を確認するのに欠かせないため、提出が求められた際は速やかに対応しましょう。
また、金融機関によっては勤務先への在籍確認が行われることがあります。
これは、申し込み者が申告した勤務先に実際に在籍しているかを確認するためのもので、一般的には勤務先に電話がかかります。
その際、金融機関名を名乗らずに個人名で連絡が入ることが多く、在籍の確認が取れれば特に細かいやり取りは不要です。
もし、在籍確認の電話に対応できなかった場合、勤務先の方が「外出中」や「席を外している」などと答えることで、在籍確認が完了するケースがあります。
ただし、金融機関によって対応が異なるため、事前に勤務先に在籍確認の電話がある旨を伝えておくとスムーズです。
審査をスムーズに進めるためには、これらの手続きに迅速かつ正確に対応することが求められます。
必要書類の準備や在籍確認への対応について、事前にしっかりと準備したうえで臨みましょう。
低金利のおまとめローンを利用する際の注意点
低金利のおまとめローンを利用する際は、いくつかの注意点を押さえる必要があります。
必ずしも低金利がよいとは限らない
おまとめローンを検討する際、必ずしも金利が低い商品を選べばよいというわけではありません。
金利が低い商品は、それに見合うリスクが付き物です。
実際に、変動金利は固定金利と比べて金利が安く済むものの、変動リスクを抱えています。
そのため、返済中に金利が上昇して返済額が増える可能性がある点には注意が必要です。
ただし、金利が下降すると支払う利息を抑えられるため、総返済額は少なくて済みます。
一方、固定金利は契約時から金利が変わらない代わりに、金利が高くなっています。
つまり、金利が上昇しても返済を続けられるという方は変動金利を、完済まで一定の金額で計画的に返済したいという方は固定金利を選ぶのがおすすめです。
このように、低金利で借りられる背景には何かしらのリスクを抱えているので、自身のライフスタイルやリスク許容度にあわせて選ぶことが重要です。
低金利をアピールする商品は詐欺の可能性がある
おまとめローンを検討する際は、低金利をアピールする詐欺や悪質な業者には十分に注意しましょう。
もしかしたら、以下のような手口に誘導されるおそれがあります。
- 申し込み時に利息の前払いを要求
- 高額な手数料の請求
- 入会金や保証金の支払いを要求
もし、法外的な利息や手数料を支払うと業者と連絡が取れなくなり、返ってこない可能性が高いです。
また、個人情報を悪用する目的で、クレジットカードや通帳の送付を求められるケースもあります。
こうした詐欺被害に遭わないためには、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」や、日本貸金業協会の「協会員検索」利用して、正規の業者かどうかを確認することが重要です。
信頼できる金融機関を選ぶことで、安全におまとめローンを利用できます。
金利が低いおまとめローンの審査に落ちてしまったときの対処法
おまとめローンの審査に落ちてしまった場合は、以下の対処法を実践しましょう。
- 審査に落ちた理由を考えて改善に努める
- 代替手段を検討する
- 既存の借り入れ先に相談する
- 半年以上の期間を空けてから再度申し込む
仮に審査に落ちてしまっても、自身の状況にあわせて適切に対処することで、低金利で借りられる可能性があります。焦らずに慎重に行動しましょう。
審査に落ちた理由を考えて改善に努める
おまとめローンの審査に落ちた際、まずはその理由を冷静に考えることが重要です。
金融機関からは、具体的な理由が通知されないため、自身で探る必要があります。
よくある理由としては、以下のようなものが挙げられます。
- 他社からの借り入れ金額や件数が多すぎる
- 年収や勤続年数が基準に達していない
- 過去の返済履歴に遅延や滞納がある
これらの点を踏まえて、改善できる部分があれば対策を講じましょう。
たとえば、いくつかの借り入れを先に返済して金額や件数を減らす、勤続年数が短い場合は2年以上勤めてから再度申し込むなどが考えられます。
こうした準備を整えることで、再審査に通過する可能性を高められます。
さらに詳しく審査に落ちる原因を知って対策を立てたいという方は、以下の記事を参考にしてください。
絶対通るおまとめローンは存在しない！落ちる原因を学んで対策しよう
代替手段を検討する
おまとめローンの審査に通らなかった場合、他の代替手段を検討するのが有効です。
具体的には、以下のような代替手段を用いることで、借り入れできる可能性があります。
- 公的支援制度を用いる
- 親族や友人から資金援助を受ける
- 不動産担保ローンを活用する（不動産を所有している方のみ）
- 生命保険の契約者貸付制度を利用する（解約返戻金のある生命保険に加入している方のみ）
- 債務整理を実施する
一定の条件を満たすことで、生活福祉資金貸付制度をはじめとした公的支援を受けることが可能です。
中には、低金利または無利子での貸し付けが行われる制度があり、返済負担を軽減できます。
詳しくは、各自治体の窓口や福祉事務所にお問い合わせしましょう。
また、他の手段を利用するのが困難な場合、最終手段として債務整理を実施するのも一つの策です。
債務整理とは、借金の減額や免除を主な目的とした法的な手続きの総称で、以下の4つの手続きが挙げられます。
| 自己破産 | 裁判所を通じて、借金返済を免除してもらう手続きのこと |
| 任意整理 | 弁護士や司法書士が仲介して、借り入れ先と交渉すること |
| 個人再生 | 裁判所が認可した再生計画に沿って、借金返済をする手続きのこと |
| 特定調停 | 裁判所（調停委員）が仲介して、借り入れ先と交渉すること |
債務整理を行う主なメリットと注意点は、以下の通りです。
| メリット | 注意点 |
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|
債務整理を実施すると、その事実が一定期間信用情報に残ったり、弁護士・司法書士の依頼費や裁判所の費用が必要だったりするため、慎重な検討が求められます。
まずは、専門家や公的機関に相談し、自身の状況にあった最適な方法を選択しましょう。
既存の借り入れ先に相談する
新たに借り入れをするのが難しい場合、現在利用している業者に相談するのも一つの手です。
業者によって判断が異なるものの、返済条件の見直しや一時的な支払い猶予など、柔軟に対応してくれる場合があります。
たとえば、毎月の返済額を減らしてくれたり、返済期間の延長を受けられたりします。
金融機関との信頼関係を築くためにも、誠実な姿勢で相談に臨むことが重要です。
返済が困難な状況を放置せず、早めに行動することで、より良い解決策が見つかる可能性が高まります。
半年以上の期間を空けてから再度申し込む
おまとめローンの審査に落ちてしまったときから再度申し込む期間は、少なくとも半年以上空けることが望ましいです。
これは、ローンの申し込み履歴が信用情報機関に約6か月間記録されるためです。
この期間中に再度申し込むと、金融機関から返済能力がないと判断され、審査に通りにくくなる可能性があります。
たとえば、4月1日に申し込んだ場合、10月1日以降に再度申し込むと、審査への影響が少なくなります。
ただし、半年が経過した直後であっても、過去の申し込み履歴が完全に消えていない可能性があるため、1～2週間程度の余裕を持って再度申し込みするのがおすすめです。
それでも審査に通らない場合は、以前申し込んだ金融機関に問い合わせて、具体的なアドバイスをもらいましょう。
低金利のおまとめローンを利用するなら「まるっとローン」がおすすめ！
おまとめローンを利用して、金利を安く抑える方法はいくつかあります。
具体的には、金利や手数料が安い商品を選んだり、信用情報や属性情報の評価を高めたりすると、低金利のおまとめローンを実現可能です。
ただし、低金利を追い求めるあまり、自身の信用情報や属性情報の評価が低くて、おまとめローンの審査に通過できないおそれがあります。
もし、審査に通過することを最優先に考えてくれる、低金利のおまとめローンを利用したい方は、「まるっとローン」を利用するのがおすすめです。
年収が低い方や自己資金がない方も審査に通りやすく、よりよい条件でおまとめローンを利用できます。
メールやLINEから無料でお問い合わせを受け付けているので、金利負担を抑えたいという方はお気軽にご相談ください。