在籍確認なしのおまとめローンに申し込んでスムーズに審査を進めたい方もいるはずです。
結論からいうと、在籍確認なしのおまとめローンはほぼ存在しません。これは、在籍確認を通して申し込み者の勤務先や返済能力などを確認するためです。

本記事では、おまとめローンの審査に通過するためのコツを解説します。
審査に通過しない主な原因やその対処法もあわせて紹介するので、おまとめローンの審査に通過したいという方は、ぜひ参考にしてください。

おまとめローンで在籍確認なしは難しい

おまとめローンの審査では、在籍確認なしにすることは難しいです。

そもそもおまとめローンとは、複数の金融機関からのローンやクレジットカードのリボ払いなどを一つに集約できるローン商品です。
既存の借り入れ先と比べて金利が下がるおまとめローンを利用することで、支払う利息を抑えられ、毎月の返済額が少なく済みます。
また、返済日が月1回となるため、返済管理の手間が省け、支払いの遅れや滞納のリスクを軽減できます。

このように、複数の借り入れがある方にとっておまとめローンは有効な選択肢となるものの、原則として勤務先への在籍確認が行われるのが一般的です。

ただし、以下のようなケースの場合、例外的に勤務先への電話連絡による在籍確認なしでおまとめローンを利用できる可能性があります。

• 在籍確認なしにできる可能性があるおまとめローンに申し込む
• 借り入れ金額が50万円以下である

上記2つが重なると、勤務先への電話連絡による在籍確認を省略し、書類確認のみで済むことがあります。その際、以下のような追加資料の提出を求められる場合があります。

金融機関側からすると、先月の給与明細が存在するからといって、その後退職していないとは断言できません。そのため、複数の書類を確認することで、少しでも確証を得ようとしています。
また、50万円を超える借り入れを行う場合、返済ができなくなる貸し倒れのリスクが高まるため、在籍確認がほぼ必須となります。

おまとめローンの性質を踏めると、1つに集約することで借り入れ金額が大きくなるため、在籍確認を避けるのが難しいです。

おまとめローンについて詳しく知りたいという方は、以下の記事を参考にしてください。
おまとめローンとは？借金をまとめる時の注意点や選ぶ時のポイントを解説

おまとめローンで在籍確認なしにできない理由

おまとめローンで在籍確認なしにできない理由として、主に以下の3つが挙げられます。

• 申告した会社に在籍をしているのか確認するため
• 申し込み者の返済能力を把握するため
• おまとめローンは借り入れが高額になる傾向があるため

おまとめローンは借り入れ金額が大きくなるため、慎重に審査を行う必要があるのです。

申告した会社に在籍をしているのか確認するため

おまとめローンに限らず、各種ローン審査において重視される項目の一つとして、申し込み者に毎月安定した収入があるかという点が挙げられます。

会社員や公務員の場合、基本的に毎月一定額が支給されるため、歩合や残業代による増減はあるものの、金融機関側からすると比較的安心して貸し出しできます。
一方、完全に歩合給の方や個人事業主の方（自営業やフリーランス）、パートやアルバイトの方などは、収入が不安定とみなされる傾向があるため、月収や継続年数などで安定性を証明することが必要です。
また、会社員や公務員であっても退職してしまうと、安定した収入が得られなくなります。

そのため、金融機関は申し込み者が現在の勤務状況を確かめる手段として、電話による在籍確認が有効なのです。
給与明細や健康保険証の書類提出だけだと、給与明細は月に一度しか発行されない一方、健康保険証は紛失したといって手元に残っているケースがあるため、勤務状況の証拠として不十分です。
さらに、書類は偽造のリスクがあるため、必ずしも信頼できるとは限りません。

このように、さまざまな状況を考慮すると、在籍確認は金融機関にとって不可欠な手続きといえます。

申し込み者の返済能力を把握するため

消費者金融を含む貸金業者は、貸金業法という法律を遵守することが求められます。貸金業法第13条によると、以下のように融資契約を締結する際、返済能力に関する事項を調査する必要があります。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入または収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用元：デジタル庁｜e-GOV｜貸金業法第十三条

在籍確認は、申し込み者の返済能力を評価するうえで重要な要素の一つとなります。そのため、貸金業者が提供しているおまとめローンは、原則として在籍確認なしでの契約は難しいといわれています。

おまとめローンは借り入れが高額になる傾向があるため

おまとめローンは、複数の借り入れを一つにまとめるという性質上、他のローンと比較して借り入れ金額が高額になる傾向です。
また、借り入れ金額が大きくなるにもかかわらず、担保や保証人を不要とするケースも多く、金融機関にとっては貸し倒れのリスクが高まります。

つまり、在籍確認は金融機関のリスクを軽減するという観点から、申し込み者の返済能力を慎重に確認する手段として行われているのです。

おまとめローンの審査に通過するためのコツ

おまとめローンの審査に通過するためにも、以下の対策を講じましょう。

• おまとめローンについて詳しく把握する
• 申し込み条件を確認する
• 事実に沿って正確に申告する
• 他社からの借り入れ金額を減らす
• 申し込む金融機関は1社に絞る
• 必要書類の提出だけで在籍確認が完了する金融機関を選ぶ

上記のコツをつかむことで、おまとめローンで融資を組める可能性が高まります。

おまとめローンについて詳しく把握する

まずはおまとめローンを検討する際、メリットや注意点などを理解することが大事です。

おまとめローンは、単に複数の借り入れを一つに集約するだけでなく、以下のようなメリットが期待できます。

• 毎月の返済日が統一されるため、家計管理が容易になる
• 金利が低下することで、総返済額を減らせる可能性がある
• 複数の借り入れによる心理的な負担から解放される
• 総量規制の対象外となるため、年収の1/3を超える借り入れも検討できる
• 原則として、保証人や担保は不要である

一方で、以下のような注意点もあるため、あらかじめ十分に理解しておく必要があります。

• 返済期間が長期化すると、結果的に総返済額が増加する可能性がある
• おまとめローン契約後は、原則として追加の借入が難しくなる
• 過去に支払いの遅延や滞納があると、審査で不利になる
• おまとめローンを利用できる金融機関が少ない
• 既存の借り入れ先に対して解約手続きが必要となる場合がある

おまとめローンを利用するにあたって、毎月の返済額と総返済額がどのように変化するかを事前に計算することが重要です。
多くの金融機関ではウェブサイト上で返済シミュレーターがあるため、さまざまパターンを試して比較検討できます。シミュレーションを利用する際は、以下の点を意識しましょう。

• 返済期間は自身の返済能力に見合っているか
• 現在の借り入れ金利と比較して、金利が低くなっているか
• 変動金利と固定金利の特徴や違いを理解しているか

一般的に、おまとめローンに限らず多くのローンにおいて、可能な限り返済期間を短くしましょう。その理由として、返済期間は短いほど支払う利息は少なくなり、総返済額を抑えられるためです。

しかし、期間を短くすると毎月の返済額が増加し、家計を圧迫する可能性もあります。
現在の家計状況を考慮して、無理のない返済計画を立てることが重要です。

また、金利タイプには変動金利と固定金利があり、それぞれにメリットとデメリットがあります。
変動金利は固定金利よりも低い水準にありますが、将来的に金利が上昇するリスクを伴います。
一方で固定金利は、完済まで返済額が変わらないため、安定した返済計画を立てやすいです。ただし、変動金利と比べて高めに設定してあるため、支払う利息が大きくなります。

つまり、金利が上昇して総返済額が増えても返済できる余裕がある方は変動金利を、完済まで一定の金額で計画を立てて返済したいという方は固定金利を選ぶのがおすすめです。
このように、おまとめローンの特徴を理解して返済シミュレーターを活用することで、より効果的に活用できます。

申し込み条件を確認する

おまとめローンの申し込み条件は金融機関によって異なるため、あらかじめ詳しく確認する必要があります。一般的な条件として、主に以下の要素が挙げられます。

• 年齢
• 職業
• 年収
• 勤続年数
• 金融事故の有無

たとえば、年齢は20歳以上65歳以下、年収は給与所得者で200万円以上、勤続年数は2年以上といった具体的な条件が設けられています。
また、以下のような金融事故（過去の金融取引における問題のこと）を起こすと、おまとめローンの審査で悪影響を及ぼすおそれがあります。

• 長期延滞：返済や支払いが2か月以上遅れた
• 代位弁済：本人が返済できず、保証会社をはじめとした第三者が代わりに返済を行った
• 契約解除：ローンやクレジットカードなどの契約が強制解約となった
• 債務整理：自己破産、任意整理、個人再生、特定調停により借金の減額や免除を図った

金融事故はもちろん、おまとめローンを含めた各種ローンの申し込み履歴は、信用情報機関に一定期間記録されます。そのため、事前に申し込み条件を確認し、条件を満たさない金融機関への申し込みは避けるのが有効です。

それでも審査に落ちてしまった場合は、半年程度の期間を空けるか、あるいは申し込み条件が満たせる他の金融機関を探して再検討しましょう。

事実に沿って正確に申告する

おまとめローンの申し込みにあたって、年収や他社からの借り入れ状況などを正確に申告することは重要です。

審査を有利に進めたいという気持ちから虚偽の申告をしてしまうと、提出書類や信用情報との照合によって嘘が発覚して審査に落ちます。
また、意図的な虚偽の申告でなくとも、申告内容に誤りや入力ミスがあると、審査に悪影響を及ぼす可能性があるため、細心の注意が必要です。

スムーズに審査通過するためにも、事実に基づいた正確な情報を申告するように心がけましょう。

他社からの借り入れ金額を減らす

おまとめローンの審査において、既存の他社からの借り入れ状況は重要な判断材料となります。一般的に、おまとめローンの借り入れ希望額が高額になるほど、審査は厳しくなる傾向です。

つまり、可能な範囲で他社からの借り入れ金額を減らすことが、審査通過への有効な手段となります。

具体的にどの程度まで減らせばよいかの明確な基準は公表されていませんが、審査に通過する可能性を高めるためにも、あらかじめ借り入れ金額を減らしましょう。

申し込む金融機関は1社に絞る

おまとめローンに申し込む際は、最も条件の良い1社に絞りましょう。そのとき、金利や利用条件などを複数の金融機関で比較検討してから申し込むことが大事です。

同時期に複数の金融機関に申し込むと、その都度信用情報機関に申し込み履歴が記録され、金融機関は申し込み者の返済能力に懸念を抱く可能性があります。
過去の信用情報に不安がある方は、以下の各信用情報機関のウェブサイトにアクセスして開示手続きを行い、事前に信用情報を確認しましょう。

• CIC（シー・アイ・シー）
• JICC（日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

そして、複数の金融機関を比較検討し、最適な1社を選んで申し込みましょう。
その際、個々の状況に合わせて審査通過をサポートしてくれる「まるっとローン」を利用するのがおすすめです。年収が低い方や自己資金がない方であっても、審査通過を最優先に考えてくれます。

必要書類の提出だけで在籍確認が完了する金融機関を選ぶ

おまとめローンの審査では、勤務先への在籍確認として、主に以下の2つのパターンがあります。

• 電話連絡
• 給与明細書や社員証などの書類提出

おまとめローンの契約先によっては、電話連絡による在籍確認を実施していない場合があります。そのため、勤務先への電話連絡を避けたい場合は、書類のみで在籍確認に対応している金融機関に申し込みましょう。

また、すでに借り入れをしている金融機関であれば、過去に在籍確認が行われているため、おまとめローン申し込み時の在籍確認が省略されるケースがあります。
現在利用している金融機関でおまとめローンを提供している場合、そちらに申し込むことも選択肢の一つです。

おまとめローンの審査に通過しない主な原因

おまとめローンに申し込みをして審査に落ちてしまうケースも少なくありません。

審査に通過しないケースとして、主に以下の3つの原因が挙げられます。

• 借り入れ総額が年収の半分に達している
• 信用情報や属性情報が所定の条件に届いていない
• 他社の審査に連続して落ちている

原因が判明したら、審査に通過できるように対策して、改善に努めることが重要です。

借り入れ総額が年収の半分に達している

おまとめローンの審査に通過しない原因の一つに、現在の借り入れ総額が年収の半分以上を占めていることが挙げられます。

そもそもおまとめローンは、申し込み先の金融機関が一時的に既存の借り入れを肩代わりしています。
そのため、申し込み者の既存の借り入れ額が大きいほど、返済が滞るリスクが高いと判断されて、審査通過が難しくなる傾向です。

対策として、既存の借り入れ総額を減らすか、希望借り入れ額を少なくしておまとめローンに申し込むことが効果的です。

信用情報や属性情報が所定の条件に届いていない

信用情報や属性情報の評価が低く、金融機関が定める申し込み条件に達していない場合、おまとめローンで契約を結ぶことは難しくなります。
なぜなら、おまとめローンの審査では信用情報や属性情報に基づいて、申し込み者が無理なく返済を続けられるかが判断されるためです。

たとえば、信用情報に過去の返済遅延や滞納の履歴、債務整理の経験などがあると、審査で不利になります。
一方で属性情報としては、年収が高く勤続年数が長いほど、安定した返済能力があると評価されて審査で有利に働きます。雇用形態は一般的に、以下の順で安定性が高いとみなされる傾向です。

1. 公務員
2. 正社員
3. 非正規雇用（派遣社員・契約社員・アルバイト・パート）
4. 個人事業主（自営業・フリーランス）

また、入社や転職して間もない場合、勤続年数が不十分と判断され、おまとめローンの審査に通らない可能性があります。

あらかじめ申し込み者の信用情報や属性情報を確認し、必要に応じて改善を図ることが大事です。

他社の審査に連続して落ちている

短期間にわたって複数の金融機関で立て続けにおまとめローンに申し込みをし、連続して審査に落ちている場合、当分の間は審査に通過するのが困難です。
これは、おまとめローンの申し込み履歴が一定期間（半年程度）信用情報機関に記録されるためです。特に、半年から1年程度の間に複数回の申し込み履歴があると、金融機関は申し込み者の返済能力に疑問を持ち、審査を慎重に行う可能性が高まります。

そのため、審査を受ける際は短期間での連続申し込みを避け、必要な準備をしっかりと行ったうえで、最も条件のよい1社に絞って申し込むことが賢明です。

おまとめローンの審査に不安がある場合は、以下の記事を参考にして、審査に落ちる原因を理解し対策を講じることが大切です。
絶対通るおまとめローンは存在しない！落ちる原因を学んで対策しよう

おまとめローンの審査に通過しなかったときの対処法

おまとめローンの審査に通過できなかった場合は、以下の4つの対処法を実践しましょう。

• 審査に落ちた原因を考えて改善に努める
• 代替手段を検討する
• 既存の借り入れ先に相談する
• 再度申し込む際は半年以上の期間を空ける

審査に落ちても焦らずに慎重に対処し、自身の状況にあわせて行動することが大事です。

審査に落ちた原因を考えて改善に努める

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合、まずは冷静に落ちた原因を推測することが重要です。

金融機関から具体的な原因が開示されることは少ないため、自身で考えられる要因を洗い出す必要があります。一般的に考えられる要因として、主に以下のことが挙げられます。

• 既存の借り入れ件数が多すぎる
• 年収に占める借り入れ総額が大きすぎる
• 年収や勤続年数が金融機関の基準に達していない
• 過去の返済履歴に延滞や滞納などの問題がある

これらの要因を踏まえて、可能な範囲で改善に努めましょう。
たとえば、借り入れ件数や金額を減らすために一部のローンを繰り上げ返済したり、一般的な勤続年数の目安とされる2年以上勤務してから再度申し込むなどの対策が考えられます。

こうした改善に努めることで、再審査において有利に働く可能性があります。

代替手段を検討する

おまとめローンの審査に通らなかった際は、他の代替手段を考えることも有効です。おまとめローン以外にも、借り入れに関する悩みを解決できる可能性のある方法として、以下のような方法が挙げられます。

• 不動産を所有している場合は、不動産担保ローンを検討する
• 解約返戻金のある生命保険に加入している場合は、契約者貸付制度を利用する
• 特定の条件を満たす場合は、生活福祉資金貸付制度の利用を検討する
• 親族や友人からの経済的な支援を受ける
• 債務整理を行い、法的に借金の減額や免除を図る

不動産担保ローンや生命保険の契約者貸付制度は、一定の資産がある場合に利用できます。
生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯・障害者世帯・高齢者世帯を対象とした貸付制度であるため、まずは関連機関に相談しましょう。

また、他の方法での解決が難しい場合は、債務整理も選択肢の一つです。債務整理を行うことで、督促や取り立てが止まり、現実的な返済計画を立てられる可能性があります。

ただし、一定期間（5～10年程度）にわたって債務整理を行った事実が信用情報に登録されるため、ローンやクレジットカードの利用が制限される可能性があります。
債務整理を検討する際は、弁護士や司法書士などの専門家に相談し、自身の状況にあった方法を見つけることが重要です。

既存の借り入れ先に相談する

返済が困難な状況にある場合、現在利用している金融機関に相談することも有効な手段です。

金融機関によって対応は異なりますが、返済条件の見直しや限度額の増額に応じてもらえる可能性があります。
場合によっては、新たな借り入れを制限する代わりに、月々の返済負担を軽減する措置を検討してくれることもあります。

問題が深刻化する前に、早めに既存の借り入れ先に相談しましょう。

再度申し込む際は半年以上の期間を空ける

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合、再申し込みを行う際は、少なくとも半年以上の期間を空けましょう。

ローンの申し込み履歴は、信用情報機関に約半年記録されます。その期間中に再度申し込んだとしても、金融機関に返済能力が低いと判断され、審査に通りにくくなる傾向です。
たとえば、4月1日に申し込んだ場合、10月1日以降に再度申し込みを検討するのが望ましいです。

ただし、半年経過直後はまだ履歴が完全に消えていない可能性があるため、1～2週間程度の余裕をもって申し込むことをおすすめします。
それでも再度審査に落ちてしまった場合は、申し込んだ金融機関に直接問い合わせてみるのも一つの手です。

おまとめローンの審査ハードルを下げたい方は「まるっとローン」がおすすめ！

おまとめローンの審査では、在籍確認なしで通過するのは困難です。
例外的に追加資料の提出だけで済む金融機関もあるものの、借り入れ金額に制約がある以上、勤務先への電話連絡による在籍確認は避けられません。

もし、おまとめローンの審査ハードルを下げたい場合は、「まるっとローン」を利用するのをおすすめします。
審査に通過することを最優先に考えてくれるため、年収が低い方や自己資金がない方も審査に通りやすい傾向です。

メールやLINEから無料で相談を受け付けているため、おまとめローンの審査に通過する可能性を高めたい方は、遠慮なくお気軽にお問い合わせください。