カードローンにおける返済の負担を軽減するには、借り換えを検討するのも選択肢です。金利や最低返済額が現在よりも低いカードローンへ借り換えることで、返済の負担を減らせる可能性があります。

しかし、カードローンの借り換えには注意点もあることから「借り換えにデメリットはある？」のようなことが気になる方もいるでしょう。

本記事では、カードローン借り換えのデメリットや借り換え先の選び方について解説します。カードローンの借り換えのメリットも紹介しているので、借り換えを検討している方はぜひ参考にしてください。

カードローンの借り換えはデメリットに注意

カードローンの借り換えをするときは、以下の点に注意しましょう。

• 返済総額が増える可能性がある
• 借り換え先で審査を受ける必要がある

返済総額が増える可能性がある

カードローンの借り換えは、借り換え先の借入条件によって、返済総額が増える点に注意が必要です。

たとえば現在よりも金利が高くなる場合、利息の支払いが増えることになります。返済総額も多くなってしまうので、借り換えでは金利の少ない借り換え先を選ぶことがポイントです。

また、返済期間を長めに設定する場合にも注意しましょう。月々の返済負担は軽減できますが、利息が膨らむことになるため、返済総額も増えてしまいます。返済総額を抑えるには、無理のない範囲で適切な返済期間を設定することが大切です。

借り換え先で審査を受ける必要がある

カードローンを借り換える場合、借り換え先で審査を受けなければなりません。カードローンでは、仮審査と本審査の二段階で審査が実施されるのが一般的です。

カードローン審査は、金融機関によって基準が異なります。現在のカードローンでは通ったとしても、借り換え先の審査で必ずしも通るとは限りません。とくに前回審査を受けたときよりも年収が下がったり、借金が増えたりしている場合は、審査に落ちることも考えられます。

なお、返済負担の軽減には借り換えだけでなく、おまとめを利用するのも選択肢です。たとえば住宅ローンと他のローンをおまとめすることで、月々の返済額を減らせる場合もあります。

住宅ローンと他のローンのおまとめについて詳しく知りたい方は、以下の記事もご参照ください。
カードローンと住宅ローンをまとめる方法！借入をまとめるべき人の特徴も紹介

カードローンの借り換えとは

カードローンの借り換えをする際は、まず借り換えの仕組みや特徴を把握しておくことが大切です。仕組みを理解しておけば、借り換えのメリットを活かしやすくなり、より有効に活用できます。

「借り換え」は借入先を変更すること

カードローンの借り換えとは、現在ある借入残高の借入先を変更することです。現在の借入残高を別のカードローンから借り入れした資金で精算することにより、借入先を変更します。

A社の借入残高150万円をB社に借り換える場合

1.      B社にカードローンを申し込む 2.     審査に通ったらB社から150万円を借り入れ 3.     B社から借り入れた150万円でA社の借入残高を精算

カードローンの借り換えは、返済負担の軽減と利便性の向上などが主な目的です。現在よりも良い条件のカードローンに借入先を変えることで返済負担を軽減したり、使い勝手を良くしたりできます。

「借り換え」と「おまとめ」の違い

借り換えは現在の借入先を変更することであるのに対し、おまとめは複数の借入先を1つにまとめることです。

借り換え	A社：借入150万円、金利18％ ↓（借り換え） B社：借入150万円、金利15％
おまとめ	A社：50万円、B社：50万円、C社：50万円 ↓（おまとめ） D社：150万円

いずれも支払い負担の軽減に有効ですが、向いているシーンが異なります。たとえば複数の借入先がある場合には、借り換えよりもおまとめの方がおすすめです。借入先を1つにまとめられるので、より返済負担を軽減できます。

カードローンの借り換えはメリットもあり

カードローンの借り換えには、以下のようなメリットもあります。

• 利息の支払い額を減らせる
• 月々の返済負担を軽減できる
• 利便性の向上が図れる

利息の支払い額を減らせる

カードローンの借り換えは、利息の支払額を減らせるのがメリットです。現在よりも金利の低いカードローンを選ぶことで、利息の負担を少なくできます。返済総額も減ることになるため、余分な支出を抑えるのに役立つでしょう。

金利が高い場合、「どれだけ返済してもなかなか借金が減らない」のようなケースも少なくありません。金利が低ければ借入残高の返済に充当される分が増えるため、借金を減らしやすくなります。資金にゆとりが出てくれば繰り上げ返済も可能となるので、早期完済を目指せるでしょう。

月々の返済負担を軽減できる

月々の返済負担を軽減できることも、カードローンの借り換えで期待できるメリットです。カードローンは最低返済金額というものが設定されており、毎月設定された金額は必ず返済しなければなりません。しかし、最低返済金額はカードローンごとに異なります。

現在よりも低額で返済できるカードローンを選べば、毎月の返済負担を軽減できます。実際、返済負担の軽減をセールポイントにしているカードローンも少なくありません。

なかには「50万円以下の借入なら2,000円から返済可能」のように、お手頃な金額に設定しているところもあります。最低返済額は金融機関の公式サイトに掲載されているので、返済負担の軽減を重視する際は事前にチェックしてみましょう。

利便性の向上が図れる

借入や返済の方法は、カードローンごとに異なります。現在よりも自分に合った方法を提供するカードローンに借り換えれば、利便性の向上を図れるでしょう。以下に、カードローンでよく提供される借り入れと返済の方法をまとめました。

カードローンでよく提供される借り入れと返済の方法

ATM（コンビニ、金融機関提携、自社専用） アプリ 公式サイトのマイページ（Webサイト） インターネットバンキング

ATMをメインで考えるなら、使用できるATMの種類・設置台数・手数料を確認しましょう。対応するATMの種類が豊富で設置台数が多いほど、手軽に利用しやすくなります。

また、昨今ではアプリやWebサイトで借入や返済ができるサービスもよく見かけるようになりました。アプリやwebサイトを活用する場合、借入と返済は口座振替を通じておこなうのが一般的です。

ただし、振り込みが反映されるまでの時間はカードローンによって違うため、事前に確認しておきましょう。手続き後すぐに振り込まれる場合もあれば、翌営業日となるカードローンもあります。

借り換え先のカードローンを選ぶときのポイント

返済負担を軽減するには、借り換え先のカードローン選びが重要です。借り換え先を選ぶときは、以下のポイントをチェックしましょう。

• 現在よりも金利を下げられるか
• 月々の返済負担は増えないか
• 借入や返済の方法が自分に合っているか

現在よりも金利を下げられるか

カードローンの借り換えは、いかに金利を下げられるかがポイントです。なるべく金利が低いカードローンを選ぶことで利息の負担を軽減でき、支払総額を減らせます。

たとえば100万円を借り入れている場合、年利が1％下がると1万円利息の支払いが減る計算です。5年間で返済をするときには、5万円ほど差が出ることになります。実際には複雑な計算が必要となるため、シミュレーションをしたうえで判断しましょう。

なお、シミュレーションをするときは、金融機関が公式サイトで提供しているツールを活用するのが便利です。必要な情報を入力すれば、自動で利息の支払額や月々の返済額を算出してくれるので、手軽に目安を知ることができます。

月々の返済負担は増えないか

カードローンの場合、月々の返済額については、借入金額に応じて設定されているのが一般的です。借入金額が大きくなるほど、月々の返済額も増えていきます。月々の返済負担をチェックするときは、あらかじめ許容範囲を考えておくのがおすすめです。

たとえばカードローン選びの際、「A社のほうが低いけど、毎月の支払額はB社が低い」のようなケースが生じることも考えられます。返済負担の軽減を重視する場合は、B社が候補となるでしょう。

しかしながら返済負担を抑え過ぎると返済期間が長くなり、返済総額が膨らむ点に注意が必要です。もしもA社の返済額が無理のない範囲であれば、A社を選んだほうが返済総額を抑えられ、余分な支出を減らせます。

返済総額と返済負担のいずれを重視するかは個人によって異なりますが、現状を加味しつつ、総合的に判断しましょう。

借入や返済の方法が自分に合っているか

先述したように借り入れ・返済の方法は、カードローンによって異なるため、自分に合ったものを選ぶことが大事です。

すぐに現金を手に入れたいという方は、ATMが充実したカードローンが選択肢となるでしょう。提携しているATMが近くにあれば、すぐに資金を調達できます。

一方で周囲に借り入れを知られたくない方は、アプリやWebサイトでの借り入れ・返済が可能なカードローンを検討してみるとよいでしょう。スマートフォンやパソコンで手続きができるので、自宅にいながら借り入れと返済をおこなえます。

なお、昨今ではカードローンごとにさまざまなサービスを提供しています。たとえば「自動引き落とし」や「返済日通知アラーム」などは、返済忘れを防止するのに便利です。提供サービスはカードローンによって異なるため、一緒にチェックしておきましょう。

カードローンの借り換え審査でよくみられる項目

カードローンの審査内容は公表されていないケースがほとんどのため、どのような審査が実施されているかは分かりません。しかし、貸し倒れのリスクや申込条件を考慮した場合、以下のような項目をチェックされると考えられます。

• 信用情報
• 本人の属性
• 借入状況

信用情報

信用情報とは、申込者に関する金融取引の記録です。信用情報機関が管理をしており、クレジットカードやローンの取引履歴が掲載されています。

金融機関はカードローンの審査の際、本人の信頼性を測るために信用情報を照会するのが一般的です。以下のような記録がある場合には、審査に不利な影響を及ぼす可能性があります。

• クレジットカードやローンにおける支払いの延滞や滞納
• 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）

信用情報において意外と見落とされがちなのが、スマートフォンやタブレットの利用代金です。機種代を分割（割賦）していたり、料金をクレジット払いにしていたりするときは、信用情報に記録が登録されます。

払い忘れや滞納があるとカード―ローンの審査に影響を及ぼすため、日ごろから気を付けておきましょう。信用情報に記録が掲載される期間は内容によって異なりますが、5～8年ほどが目安です。

審査に不安があるときは、信用情報機関に開示請求をして、信用情報を確認しておきましょう。

本人の属性

カードローンの審査では、本人の属性もチェックされます。本人の属性とは、以下のような項目です。

• 年収
• 勤務状況（勤務先企業・雇用形態・勤続年数）
• 家族構成
• 住まいの状況

カードローンはリボルビング方式を採用しており、はじめに「借入可能額」が設定される仕組みです。借入可能額は年収や勤務状況など、申込者の返済能力を加味して設定されます。

年収が高かったり、正社員で勤続年数が長かったりすると安定した収入があると判断され、借入可能額も高く設定してもらえる可能性があります。反対に年収が低い場合や勤続年数が短いときは、借入可能額が低く設定されることも考えられるので注意が必要です。

借入状況

借入状況もカードローンの審査でよくチェックされる項目です。現在の借入残高が少ないほど返済不能になるリスクが少ないため、審査に通りやすくなると考えられます。また、借入可能額も高めに設定してもらえるでしょう。

なお、借り入れ状況は正確に申告することが大切です。借入状況は信用情報で確認ができるため、嘘をついてものちほどバレることになります。金融機関に不信感を与えることになるので、正直に申告しましょう。

カードローンの借り換えの注意点

カードローンの借り換えをするときは、以下の点に注意しましょう。

• 複数社へ同時に申し込むと審査にマイナスな影響を与える可能性あり
• 消費者金融のカードローンは総量規制に注意

複数社へ同時に申し込むと審査にマイナスな影響を与える可能性あり

借り換え先のカードローンは、1社ずつ申し込むのがおすすめです。複数社へ同時に申し込むと、審査にマイナスな影響を与える可能性があります。

ローンをはじめとする金融商品に申し込んだ場合、信用情報には申込履歴が記録されます。同時に多数の申込履歴があると、「そんなにお金に困っているのか…」のような印象を与えかねません。

必ず審査で不利に働くとは限りませんが、不安要素はできる限りなくしておくほうが無難です。申込履歴は半年ほどで消えるので審査に落ちた際は、ある程度間隔を空けてから申し込みましょう。

消費者金融のカードローンは総量規制に注意

消費者金融のカードローンを利用する場合には、総量規制に注意しましょう。

総量規制とは、利用者の借り過ぎを防止するための制度です。消費者金融のカードローンは総量規制となり、年収の1/3以上の借入ができません。すでに年収の1/3以上の借入があるときは、借り換え先のカードローンを利用できないということになります。

なお、銀行のカードローンは総量規制の対象外なので、年収の1/3以上の借入があるときでも利用が可能です。しかし、銀行も過剰な貸付け防止を図っているため、厳格な審査が実施されると考えられます。

もしも総量規制に該当するかもしれないときは、現在の借入残高をできる限り減らしておきましょう。

カードローンの借り換えが向いている人

カードローンの借り換えは、以下のような人に向いています。

• 金利を下げたい人
• 返済負担を軽減したい人
• もっと使い勝手の良いカードローンを探している人

金利や返済負担を抑えたい方は、借り換えを検討するのがおすすめです。金利や最低返済額が現在よりも低いカードローンを選ぶことで、負担を減らせます。

また、現在のカードローンに不便さを感じている方も借り換えに向いているでしょう。自分が求めるサービスを提供するカードローンを選べば、より有効に活用できます。

カードローンの借り換えが向いていない人

以下のような人は、カードローンの借り換えに向いていない可能性があります。

• 複数社から借入をしている人
• 借入残高が多い人
• 信用情報に金融事故の履歴がある人
• すでに好条件なカードローンを利用している人

複数社から借入をしている方は、借り換えよりもおまとめのほうがおすすめです。借入先が多いときは、借金をまとめたほうが返済負担を軽減しやすいといえます。

また、借入残高が多かったり、信用情報に延滞や滞納の履歴があったりする場合には、借り換え先のカードローンの審査に通らない可能性があります。

なお、「低金利」「最低返済額が低い」など、すでに好条件なカードローンを利用している方は、無理に借り換えを検討する必要はありません。借り換えを検討するときは、まずいくつかのカードローンをピックアップし、現在のものと比較検討してみましょう。

カードローンの借り換えに関してよくある質問

以下に、カードローンの借り換えに関してよくある質問をまとめました。借り換えを検討する際は、ぜひ参考にしてください。

借り換え審査が甘いカードローンはある？

借り換え審査が甘いカードローンはありません。金融機関では貸倒れや過剰融資を予防するため、厳格な審査を実施しています。

なお、具体的な審査基準は金融機関によって異なるので、審査結果に多少の差異は生じるかもしれません。しかし、基本的には審査が甘いカードローンはないと覚えておきましょう。

カードローン借り換えの落とし穴は？

借り換えによって、必ずしも状況が良くなるとは限らないことです。現在よりも金利が高かったり、最底返済額が増えたりすると、かえって負担が大きくなります。

借り換えを有効に活用するには、借り換え先のカードローン選びが重要です。現在よりも低金利かつ、最低返済額が低いものを選びましょう。

借り換えとおまとめならどっちが良い？

状況や目的によって適したものは変わるため、どちらが良いと一概にはいえません。

単に現在のカードローンの返済がきついときは、借り換えが向いているでしょう。現在よりも条件の良いカードローンに借り換えることで、返済の負担を減らせます。

一方で借入先が複数ある場合は、おまとめがおすすめです。返済先も1つになるため、借り換えよりも返済の負担を軽減できるでしょう。

なお、記事ではおまとめローンのデメリットや利用時のコツについて解説しています。おまとめローンについて詳しく知りたいときは、ぜひご参照ください。
おまとめローンのデメリットに注意しよう！賢く利用するためのコツを解説

消費者金融と銀行どちらのカードローンがおすすめ？

重視するものによって変わります。

たとえば金利を重視するなら、銀行のカードローンが選択肢です。消費者金融よりも金利が低めの傾向にあるため、現在よりも金利の低いカードローンを見つけやすいでしょう。

一方で融資スピードや手続きの簡便さを重視する場合には、消費者金融のカードローンがおすすめです。最短で申し込みから数時間で借入ができるケースもあり、口座開設も必要ありません。少ない手間で迅速に借り換えができます。

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返済の負担を軽減するなら借り換えだけでなく、おまとめも有効です。とくに複数の借入先がある場合には、おまとめのほうが向いている可能性があります。

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借り換えをするなら負担を減らせるカードローンを選ぼう

カードローンの借り換えは、返済の負担を軽減するのに有効です。現在よりも金利や最低返済額が低いカードローンを選ぶことで、返済の負担を減らせます。金利の高いものを選んでしまうと、かえって負担が増えることになるため注意しましょう。

なお、借入先が複数あるときはおまとめローンの活用を検討するのもおすすめです。借入先を1本化でき、借り換えよりも負担を軽減できる可能性があります。

返済の負担を軽減したいときは状況を整理し、借り換えとおまとめで自分に合ったほうを選びましょう。