みなと銀行から融資を受けてマイホーム購入を検討する際、住宅ローンの審査は厳しいのか疑問を抱く方も少なくありません。
結論からいうと、特別に厳しいわけではなく、利用条件を満たし安定した返済能力があると認められれば、審査に通過できます。

本記事では、みなと銀行の住宅ローン審査の基本情報や落ちる人の特徴を詳しく解説します。
利用するメリットやデメリットもあわせて紹介するので、これからみなと銀行の住宅ローンを検討している方はぜひ参考にしてください。

みなと銀行の住宅ローン審査は厳しい？

みなと銀行の住宅ローン審査の厳しさは、申し込み者が利用条件を満たしているかによって異なります。
仮に利用条件を満たしていないと、審査に通らず厳しいと感じやすいです。

実際のところ、どの銀行も具体的な審査基準を公開していないため、審査の内容や難易度については明確にわかりません。
ただし、住宅ローンの利用条件は公表されている銀行がほとんどなので、他の銀行と比較することでおおよその難易度を把握できます。

また、審査を受けるにあたっては、利用条件とは他に返済能力も重要な項目の一つです。
一般的に以下のようなことに該当していると、返済能力が高いとみなされます。

• 延滞や滞納がない
• 債務整理を行っていない
• 既存の借り入れ金額や件数が少ない
• 年収が高く安定している
• 雇用形態が正社員である
• 勤続年数が長い

このように年収や勤続年数、信用情報などを踏まえて総合的に判断され、購入予定の住宅についても審査が実施されているのが通常です。
もちろん、みなと銀行の住宅ローンも、同様の審査が行われている可能性があります。

もし、住宅ローンの審査について詳しく知りたいという方は、以下の記事を参考にしてください。
住宅ローン審査の基準を徹底解説！審査通過までの流れや落とされる理由も解説

みなと銀行の住宅ローン審査の基本情報

みなと銀行の住宅ローン審査を受けようか検討している方は、最初に以下の情報を確認することが大事です。

• 商品の基本情報
• 手数料
• 利用条件
• 審査に必要な書類
• 団体信用生命保険の種類

複数の銀行と比較して、自身の状況にあった最適な住宅ローンを選びましょう。

商品の基本情報

みなと銀行では、新規契約として「みなと住宅ローンKM」という商品名で販売しています。

みなと住宅ローンKMの基本情報は、以下の通りです。

融資金額	50万円以上1億円以内（1万円単位） ※諸費用は300万円以内とし、300万円を超える場合は購入物件価格の10％まで含められる
融資期間	40年（1か月単位）
借り入れ金利	金利はこちら
金利タイプ	・変動金利型 ・固定金利選択型（2年・3年・5年・7年・10年・15年・20年の固定金利を選択可） ・固定金利型
返済方法	毎月元利均等返済 （融資額の50％以内なら、年2回のボーナス返済も併用可）
担保	融資不動産に対し、関西みらい保証株式会社を抵当権者とする抵当権を設定
保証人	原則不要（収入合算する場合や保証会社が必要と認めた場合は、連帯保証人が必要なケースあり）
火災保険	加入必須
団体信用生命保険	加入必須（保険料は銀行負担）

参照元：みなと銀行｜住宅ローン（新規）

住宅ローンを検討する際は、変動金利と固定金利の違いを明確に理解することが大事です。

変動金利は固定金利と比べて金利が安くなるものの、金利が上昇すると返済負担が増える可能性があります。
一方、固定金利は完済まで金利が変わりませんが、金利が高くなったり、金利が下降しても返済額は安くならなかったりします。

このように、金利の変動リスクを取れるのなら変動金利、契約時から一定の金額で計画的に返済したいという方は固定金利を選ぶのがおすすめです。
もし、現在は金利の上昇局面だが、しばらくしたら下降すると考えるなら、固定金利から契約途中で変動金利に変えられる固定金利選択型を選ぶのも一つの手です。

家計のゆとり具合を踏まえて、最適な金利タイプを選択しましょう。

手数料

みなと銀行の住宅ローンでかかる主な手数料は、以下の通りです。

保証料	以下の3タイプの中から、どれを選ぶかによって手数料が異なる ・保証料一括前払い型 ・保証料金利上乗せ型 ・融資手数料型
保証会社手数料	55,000円
固定金利特約手数料	11,000円（固定金利選択型・固定金利型）
繰り上げ返済手数料	返済額（全額・一部）や金利タイプによって手数料が異なる
その他の条件変更	11,000円

保証料

保証料一括前払い型	借り入れ金額100万円あたり8,542円～21,747円（返済期間によって異なる）
保証料金利上乗せ型	適用金利に0.2％を上乗せ、別途33,000円（税込）の手数料が必要
融資手数料型	借り入れ金額×2.2％（税込）の手数料が必要

繰り上げ返済手数料

	変動金利型	固定金利選択型・固定金利型
全額繰り上げ返済	11,000円	33,000円
一部繰り上げ返済	5,500円	33,000円

参照元：みなと銀行｜住宅ローン（新規）

みなと銀行の住宅ローン契約時にかかる手数料は、金利や保証料のタイプによって異なります。

どれが最適なプランなのかわからない方は、みなと銀行にお問い合わせするのがおすすめです。

利用条件

みなと銀行の住宅ローンを利用する際は、以下の項目をすべて満たす必要があります。

1. 日本国籍を有する方、又は永住許可を受けている外国人の方
2. 借入時20歳以上70歳未満、最終返済時80歳以内の方
3. 前年度税込年収100万円以上の方（年金収入を除く）
4. 安定した収入が継続して得られる職業・業種の給与所得者で勤続1年以上の方
5. 原則、同一事業を3年以上継続している自営業者・会社役員およびこれらに準ずる方
6. 過去にローンの延滞、不渡り等信用事故のない方
7. 団体信用生命保険に加入できる方
8. 勤務地または（新）居住地、並びに担保物件がみなと銀行の営業区域内にある方
9. 保証会社の保証が受けられる方

参照元：みなと銀行｜住宅ローン（新規）

これらの項目はあくまでも利用条件のため、実際に審査を受けるとなると信用情報や返済能力、融資不動産などを総合的に考慮して、審査を通過するか否かを判断します。

審査に必要な書類

給与所得の方が、新築でみなと銀行の住宅ローン審査に本申し込みする際、以下の書類が必要です。
なお、事前審査の申し込みは資料がなくても問題ありません。

申し込み書に関する書類	・ローン事前審査申込書 ・ローン借入申込書（兼保証委託申込書）
本人確認資料・収入に関する書類など	・団体信用生命保険申込書兼告知書 ・運転免許証 ・健康保険証 ・印鑑証明書 ・住民票 ・源泉徴収票 ・住民税課税決定通知書または所得証明書 ・現在お借入れのある他社ローンの明細（カードローン、オートローンなど）
物件の確認書	・工事請負契約書 ・建築確認申請書・確認済証 ・土地登記簿謄本 ・建築登記簿謄本 ・公図・地積測量図・建物図面 ・売買契約書 ・重要事項説明書

参照元：みなと銀行｜お申込みに必要な書類

審査をスムーズに進めるためには、これらの書類を漏れなく準備し、提出することが重要です。

必要な書類が多いので、時間にゆとりを持って行動しましょう。

団体信用生命保険の種類

そもそも団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローン契約者が死亡・高度障害状態などになった場合、住宅ローン残高を保険金で返済できる保険のことです。

みなと銀行では、団信の保険料を負担してくれるので、無料で利用可能です。
もし、みなと銀行で住宅ローンを契約する際は、以下の3種類から選びます。
なお、死亡・高度障害状態、余命6か月以内と判断されたときは、どの団信を選んでも住宅ローン残高は0円になります。

入院保障付き一般団信	・短期・長期の入院に対応 ・ほぼすべての病気・けがを保障
生活習慣病団信〈入院プラスα〉	・がん・10種類の生活習慣病を保障 ・病気・けがの短期～長期までの入院を幅広くカバー
三大疾病重点型全疾病保障付き団信	・三大疾病（がん・脳卒中・急性心筋梗塞）を含むすべての病気やけがを保障 ・日帰り入院から保障の対象

参照元：みなと銀行｜疾病保障付き団体信用生命保険（団信）

団信を選ぶ際は、契約者の状況やニーズにあわせて、最適なものを選びましょう。
もし、どの程度まで保障をつければよいかわからないという方は、住宅ローンの担当者に相談してから決めるのがおすすめです。

みなと銀行の住宅ローン審査に落ちる人の特徴

みなと銀行の住宅ローン審査に落ちる人の主な特徴は、以下の通りです。

• 収入が不安定である
• 勤続年数が短い
• 健康問題を抱えている
• 年収に占める年間返済額の割合が高い
• 信用情報に傷がついている

上記の項目に該当しないようにすれば、みなと銀行の住宅ローン審査に通過できる可能性が高まるため、ぜひ参考にして対策を立ててください。

収入が不安定である

収入が不安定な方は、住宅ローンの審査に通りにくいです。

住宅ローンは30～35年程度と、長期にわたって毎月返済する必要があるため、収入の安定性が重要視される傾向です。
そのため、契約社員や歩合制による給料の方、自営業やフリーランスなどは、正社員と比べると収入の変動が大きく、審査で不利になる場合があります。

ただし、正社員ではない方も、みなと銀行の利用条件である「前年度の税込年収が100万円以上」を満たしていれば、審査に通過できる可能性が高いので、そこまで恐れる必要はありません。

勤続年数が短い

勤続年数が短い方は、住宅ローン審査に不利になる傾向です。

みなと銀行では、給与所得者として安定した収入が継続して得られる職業・業種に勤めている場合、勤続1年以上という利用条件があります。
そのため、1年に満たない方は利用条件を満たさず、審査に申し込めません。
また、正社員として1年以上勤務していても、直近1年で転職した経験がある方は、将来の収入や雇用の安定性が明確ではないため、審査に慎重になりやすいです。

みなと銀行の住宅ローン審査に落ちたくない方は、同じ会社で正社員として1年以上勤務してから申し込みましょう。

健康問題を抱えている

健康状態がよくない方は、みなと銀行の住宅ローン審査に落ちやすいです。

一般的に多くの銀行では、住宅ローンを契約するにあたって団信に加入する必要があります。
ただし、深刻な健康問題を抱えていると加入できません。

みなと銀行では、団信に加入できないと利用条件を満たせなくなるため、住宅ローンの契約はできなくなります。
また、みなと銀行が提供している団信の中に、一般的な団信と比べて加入条件が緩和されているワイド団信がないため、健康状態がよくない方向けの団信がありません。

そのため、健康問題を抱えているものの、みなと銀行の住宅ローンを組みたい方は、団信の加入が任意であるフラット35を選ぶか、他の銀行を選びましょう。

年収に占める年間返済額の割合が高い

他社からの借り入れ金額が多い方は、住宅ローンの審査通過が難しくなります。

住宅ローンの審査では、月収・年収に占める返済額の割合を示す返済負担率が、重視される項目の一つです。
たとえば、年収600万円の方が他社から年間120万円の借り入れをすると、返済負担率は20％です。

一般的に返済負担率の上限は、多くの金融機関で30～35％と設定しています。
そのため、住宅ローンの返済額や他社からの借り入れ額が、返済負担率の上限を上回ると審査に通過できません。

もし、以下のような他社からの借り入れがある方は、可能な範囲で返済をしましょう。

• カーローン
• カードローン
• 教育ローン
• 奨学金

その際、自身の返済負担率を計算しておくと、どのくらい返済すればよいか明確になります。

信用情報に傷がついている

信用情報に傷がついている場合、基本的には住宅ローンの審査に通過できません。

住宅ローンの審査では、信用情報機関にある金融事故の履歴をはじめとした信用情報を照会し、返済能力の有無を判断します。
金融事故とは、主に以下のようなことを指します。

• 長期延滞：返済や支払いが2か月以上遅れる
• 代位弁済：自身で借り入れの返済ができず第三者が肩代わりする
• 契約解除：ローンやクレジットカードといった契約が強制的に終了となる
• 債務整理：自己破産・任意整理・個人再生・特定調停により借金の減額や免除を図る

こうした金融事故を起こすと、そこから5～10年程度は信用情報に履歴が残り続けます。
もちろん、少額の借り入れであっても、完済したとしても、延滞や滞納をしたという事実は一定期間消えません。

みなと銀行の場合、住宅ローンの利用条件として、「過去にローンの延滞、不渡り等信用事故のない方」が求められています。
もし、過去に金融事故を起こしたのか知りたいという方は、以下の信用情報機関に登録されている信用情報を確認するのがおすすめです。

• CIC（Credit Information Center）
• JICC（日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

各社のホームページより開示請求を行うことで、自身の信用情報を確認できます。

これから住宅ローンの審査を受ける方は、落ちる人の特徴に該当しないように心掛けましょう。

もし、どうしても住宅ローンの審査に落ちてしまった場合は、以下の記事を参考にして、正しい対処法を実践することが大事です。
住宅ローンの審査に落ちたときはどうするべき？解決策やNG行動を解説

ただし、中には健康状態がよくないため団信に加入できなかったり、過去にローンの延滞を起こしてしまったりして、すでにみなと銀行の利用条件を満たせない方もいるはずです。
そのような方は、複数の借り入れ先を一本化できる、おまとめローンを利用しましょう。
おまとめローンなら、団信のような保険の加入義務がないため、健康状態がよくない方も利用できます。

もし、おまとめローンを利用したい方は、審査に通過することを最優先に考えてくれる「まるっとローン」を利用するのがおすすめです。
過去に複数回の延滞や滞納があっても、適切な対策を講じてサポートしてくれます。

みなと銀行の住宅ローンを利用するメリット

みなと銀行の住宅ローンには、以下のようなメリットがあります。

• 収入合算ではパートも含められる
• 団体信用生命保険の保障内容が充実している
• 兵庫県内最大の店舗数を誇り休日も相談できる

上記のメリットに基づいて、みなと銀行で住宅ローンを契約するかの判断材料にしてください。

収入合算ではパートも含められる

みなと銀行の住宅ローンでは、パートの収入合算が可能です。
これにより、契約者の収入だけではなく、配偶者のパート収入も含んで審査が行われるため、より多くの融資を受けられます。

特に、共働き世帯にとっては大きなメリットとなり、希望通りの物件を購入できる可能性が高まります。

団体信用生命保険の保障内容が充実している

一般的な団信は、死亡・高度障害状態、余命6か月以内と判断されたときに、住宅ローン残高は0円になります。

みなと銀行の団信は、以下の3種類から選択でき、どれも保障内容が充実しているのが特徴です。

入院保障付き一般団信	・三大疾病（がん・脳卒中・急性心筋梗塞）を含むすべての病気・けがにより入院し、返済日を迎えたら毎月の返済額を最長9か月分補償 ・入院が12か月続いたら住宅ローン残高0円
生活習慣病団信〈入院プラスα〉	・がんと診断されたら住宅ローン残高0円＋一時金最大100万円 ・糖尿病をはじめ生活習慣病になった場合、継続して180日以上入院したら住宅ローン残高0円 ・連続して5日以上入院したら一時金10万円 ・連続して31日以上入院したらその月の返済額を保障
三大疾病重点型全疾病保障付き団信	・がんと診断されたら住宅ローン残高0円＋一時金最大100万円 ・脳卒中や急性心筋梗塞が60日以上継続したら住宅ローン残高0円 ・脳卒中や急性心筋梗塞で入院し、返済日を迎えたら毎月の返済額を最長2か月分補償 ・病気やけがで入院したら一時金10万円 ・入院し返済日を迎えたら毎月の返済額を最長12か月分補償 ・入院が12か月続いたら住宅ローン残高0円

参照元：みなと銀行｜疾病保障付き団体信用生命保険（団信）

このようにみなと銀行では、三大疾病やその他の病気・けがによる短期・長期入院など、幅広くカバーしています。
そのため、万が一に備えて十分に保障を付けたい方には、おすすめの住宅ローンといえます。

兵庫県内最大の店舗数を誇り休日も相談できる

みなと銀行は、兵庫県を中心に105店舗を展開しており、休日であっても相談できる店舗があります。
実際に、みなと銀行の住宅ローン専門店舗である住宅ローンプラザは、平日（水曜日は除く）だけではなく、休日も営業を行っています。

住宅ローンプラザの営業時間

• 平日（水曜日は除く）：9:00～17:00
• 土曜日：10:00～17:00（三宮住宅ローンプラザのみ）
• 日曜日：10:00～17:00

参照元：みなと銀行｜住宅ローンプラザ一覧表

そのため、兵庫県に自宅や職場がある方や、平日に時間が取れない方は、気軽に住宅ローンに関する相談を受けられるのでおすすめです。

また、みなと銀行は地域に密着した銀行であるため、地元の不動産事情にも詳しく、対面での担当者と相談を通じて、きめ細かなアドバイスを受けられる可能性が高いです。
その際、住宅ローンに関する疑問点もすぐに聞けるので、早期に悩みを解決できます。

みなと銀行の住宅ローンを利用するデメリット

みなと銀行の住宅ローンには、メリットがある一方で以下のようなデメリットもあります。

• 諸費用を借り入れると保証料が割高になる
• パートを収入合算する場合は勤続年数が3年以上必要になる
• 対象地域が限られている

メリットだけではなくデメリットも十分に理解したうえで、みなと銀行の住宅ローンを利用するか検討しましょう。

諸費用を借り入れると保証料が割高になる

みなと銀行の住宅ローンでは、諸費用を含めて借り入れる場合、保証料が割高になる可能性があります。
なぜなら、保証料は以下のように借り入れ金額や返済期間に応じて計算されるためです。

保証料

保証料一括前払い型	借り入れ金額100万円あたり8,542円～21,747円（返済期間によって異なる）
保証料金利上乗せ型	適用金利に0.2％を上乗せ、別途33,000円（税込）の手数料が必要
融資手数料型	借り入れ金額×2.2％（税込）の手数料が必要

保証料一括前払い型（借り入れ金額100万円あたりの保証料）

期間	保証料
10年	8,542円
20年	14,833円
30年	19,136円
35年	20,610円
40年	21,747円

参照元：みなと銀行｜住宅ローン（新規）

プランによって保証料は異なるので、借り入れ金額や返済期間を決めたら事前に計算しておき、できれば安くなるプランを選択しましょう。
たとえば、借り入れ金額は5,000万円、返済期間は30年、返済方法は元利均等返済の場合、以下のようになります。

保証料一括前払い型	956,800円
保証料金利上乗せ型	1,551,880円
融資手数料型	1,100,000円

よって、「保証料一括前払い型」が最も保証料を抑えられることがわかります。

また、諸費用は融資額に含められる金額が決まっており、基本的には300万円までです。
もし、300万円を超える場合は購入物件価格の10％まで含められます。

諸費用や保証料は不動産価格と比べると少ない支出ですが、長期的に見ると支払う利息が増え、総返済額の増加につながります。
そのため、可能であれば諸費用は、住宅ローン契約時に支払うのがおすすめです。

パートを収入合算する場合は勤続年数が3年以上必要になる

みなと銀行の住宅ローンでは、パート収入を合算できるメリットはあるものの、勤続年数が3年以上ないと厳しいといわれています。

理由として挙げられるのが、パート勤務の方は、正社員と比べると収入が安定しないためです。
そのため、パートの勤続年数が3年を満たない方や頻繁に職場が変わる方は、収入合算が認められない可能性があります。

また、収入合算できる年収額や勤続年数には制限があるので注意しましょう。

もし、パート収入を合算したい方は、安定した職業・業種で3年以上勤務しましょう。

対象地域が限られている

みなと銀行は、兵庫県を中心に展開している地方銀行であるため、住宅ローンの対象地域外では利用できません。

実際に、利用条件として「勤務地または（新）居住地、並びに担保物件がみなと銀行の営業区域内にある方」を対象としています。
そのため、兵庫県外に勤務地と居住地がある方や担保物権がある方は、みなと銀行の住宅ローンを利用できない可能性が高いです。

みなと銀行の住宅ローンを申し込むときは、みなと銀行の営業区域内に勤務地・居住地・担保物件があるのかを事前に確認しましょう。

みなと銀行の住宅ローン相談から融資実行までの流れ

みなと銀行の住宅ローン相談から、融資実行までの流れは以下の通りです。

1. みなと銀行各支店や住宅ローンプラザ窓口で相談
2. 住宅ローンの事前審査
3. 住宅ローンの申し込み・本審査
4. 返済用預金口座を開設
5. 住宅ローンを契約
6. 融資実行

参照元：みなと銀行｜お手続きの流れ（新規）

すべての手続きを完了すると、物件の引き渡しや登記の手続きに進みます。

住宅ローンの手続きにあたって、事前審査や本審査を受ける際は、必要な書類を用意してから臨みましょう。
早めに収集しておくことで、スムーズに審査を受けられます。

住宅ローンの審査に悩んでいる方は「まるっとローン」を利用しよう！

みなと銀行の住宅ローン審査は、利用条件を満たし審査に落ちる人の特徴に該当しなければ、通過できる可能性が高いです。
ただし、健康状態がよくないことを理由に団信に加入できない方や、過去にローンの延滞を起こした経験のある方などは、利用条件を満たせないため、みなと銀行の住宅ローンを利用できません。

そのような方は、審査に通過することを最優先に考えてくれる「まるっとローン」を利用するのをおすすめします。
健康状態がよくない方やローンの延滞経験がある方はもちろん、年収が低い方や自己資金がない方であっても審査に通りやすいです。

メールやLINEから無料でお問い合わせを受け付けているので、審査に通過できるか不安の場合はお気軽にご相談ください。